Financer un projet n’est pas toujours chose facile, vous pouvez avoir un très bon business plan mais les moyens nécessaires pour ce projet posent toujours problème. Le moyen le plus simple pour faire financer votre projet est d’avoir recours à un prêt bancaire. Certaines banques vous demanderont une garantie et c’est pour cette raison que vous devez comprendre qu’est ce qu’une hypothèque.

Qu’est ce qu’une hypothèque ?

Lorsque vous souhaitez vous lancer dans un projet d’investissement qui demande énormément d’argent, ou lorsque vous avez quelques soucis financiers, vous êtes parfois dans l’obligation de faire une demande de prêt auprès d’une institution financière. A moins que vous ayez les moyens suffisants, vous devrez toujours passer par une banque afin d’avoir une aide, et vous devrez assumer les intérêts qui suivront votre emprunt. En vous rapprochant d’une banque, celle-ci vous demandera certainement une garantie pour s’assurer que vous rembourserez vos dettes dans les délais.

C’est donc dans une telle situation que vous aurez à faire à une hypothèque généralement appelée garantie hypothécaire. Il s’agira donc là d’une garantie immobilière que vous mettrez à la disposition de votre prêteur afin que ce dernier puisse vous donner le montant dont vous avez besoin. Si votre intention est de faire financer un investissement immobilier et qu’il s’agit en fait de votre premier investissement immobilier, c’est ce même bien immobilier que vous devrez hypothéquer.

Vous pouvez donc toujours bénéficier d’un prêt hypothécaire qu’il s’agisse de votre premier investissement ou pas. Si vous souhaitez par exemple financer votre résidence secondaire, vous pouvez soit hypothéquer votre résidence principale, soit hypothéquer cette même résidence secondaire même si elle n’est pas encore en construction. Notez que la valeur de votre hypothèque est importante. Si vous faites par exemple une demande de prêt de 250 000€, la valeur de votre garantie hypothécaire doit être d’environs 300 000€.

C’est donc lorsque la valeur de votre hypothèque est au dessus de votre emprunt immobilier que vous avez plus de chances d’effectivement obtenir ce crédit. De plus, selon votre situation, sachez que vous pouvez faire face à trois types d’hypothèques ; l’hypothèque conventionnelle, l’hypothèque judiciaire et l’hypothèque légale.

• L’hypothèque conventionnelle est une hypothèque qui est très adoptée par les français, surtout par les banques françaises. Il s’agit là d’un accord entre le prêteur et l’emprunteur devant notaire afin d’éviter tout compromis. L’emprunteur décide, de plein gré, d’hypothéquer son bien immobilier et en cas d’incapacité de remboursement, le preteur pourra sans aucun souci entrer en possession de ce bien. Les deux n’auront donc pas besoin d’aller en justice car tous leurs arrangements seront notés et signés sur l’acte de prêt.
• En ce qui concerne l’hypothèque judiciaire, il s’agit là d’un désaccord entre le prêteur et l’emprunteur. Ce qui se passe dans une telle situation est que l’emprunteur parvient à obtenir un crédit sans toutefois mettre un bien en gage. Ca veut donc dire que dans cette situation, l’emprunteur a à faire à une banque qui n’utilise pas ce système. Mais lorsque l’emprunteur ne parvient pas à rembourser sa dette, le prêteur le poursuit en justice et c’est en justice que le bien immobilier de l’emprunteur est accordé au prêteur.
• L’hypothèque légale est un peu plus complexe que les deux autres types d’hypothèques. Il peut s’agir là d’une défaillance, d’un défaut lors ou après la construction ou l’achat de votre bien immobilier. Si vous ne faites pas attention, vous pourrez vous retrouver en train d’accumuler des dépenses à cause de cette hypothèque légale, surtout qu’il s’agit d’une hypothèque délivrée par la cour.

Vous devez donc au préalable être avisé sur ces différents types d’hypothèques mais le mieux pour vous serait de faire face à l’hypothèque conventionnelle. Cette hypothèque évitera toute sorte d’ennuis, et ca vous mettra la pression, ca vous boostera pour que vous puissiez rapidement vous acquitter de vos dettes et ainsi rentrer en possession de votre hypothèque.

Etant donné que certaines institutions financières ont un plafond sur le montant total qu’elles peuvent attribuer à chaque emprunteur, votre offre de prêt pourrait être insuffisante. Dans ce cas, il vous faudra peut-être faire appel à d’autres types de prêts afin de les joindre à votre prêt initial. Si vous avez l’intention de faire plusieurs demandes de crédit, vous n’aurez pas nécessairement besoin d’hypothéquer plusieurs biens immobiliers. Il est tout à fait possible d’avoir plusieurs crédits hypothécaires sur un même bien immobilier.

Si vous bénéficiez de plusieurs crédits sur une même hypothèque et que vous ne parvenez pas à rembourser le coût total de votre emprunt, la règle de premier rang sera appliquée. Ca veut donc dire que si vous ne remboursez pas la totalité de votre dette, votre bien immobilier sera restitué à votre première banque. Si vous avez pu rembourser vos dettes à la première banque mais pas à la deuxième, votre hypothèque sera donc restituée à la deuxième banque et ainsi de suite. C’est en quelque sorte ca le système de premier rang, et les banques devraient être au courant.

Il est bien vrai que lorsque vous bénéficiez d’un crédit hypothécaire, vous vous engagez à rembourser ce crédit selon une date que vous devrez choisir. Mais si au terme de cette durée vous n’avez pas pu vous acquitter de ce crédit, il est tout à fait possible d’essayer de renégocier le contrat. Vous essayerez donc d’avoir une durée supplémentaire mais pour ca, vous devez être convaincant auprès de votre banque. Ce n’est pas toutes les institutions financières qui acceptent d’accorder un délai supplémentaire mais tant que vous savez être convaincant, vous pourrez y avoir droit.

Il est essentiel et plus prudent pour vous de toujours tout faire afin de rembourser l’intégralité de votre crédit hypothécaire sinon au bout vous serez perdant. Imaginez que vous avez contracté un crédit de 300 000€ sans compter son taux d’intérêt, et au terme de votre période d’amortissement (la durée pendant laquelle vous remboursez votre emprunt) vous parvenez à rembourser juste 200 000€. Dans une telle situation vous n’aurez pas respecté les termes du contrat. La banque aura donc le droit de faire une saisie immobilière.

Dès lors où la banque fait une saisie immobilière, le bien ne vous appartient plus. La banque pourra donc décider de le vendre disons à 350 000€. Vous voyez que vous perdrez non seulement vos 200 000€ que vous avez commencé à rembourser, mais également votre bien immobilier. Donc au total vous perdez pas moins de 550 000€. C’est donc pour cette raison que vous devez toujours essayer de faire l’impossible afin de vous acquitter de votre crédit, si possible vous le faites même avant la fin de la période d’amortissement prévu. Il s’agira donc là d’un remboursement anticipé.

Le fait de procéder par un remboursement anticipé peut vous être bénéfique. En effet, vous bénéficierez de plusieurs avantages et cela vous mettra à l’abri de certaines mensualités. Vous ne devez donc pas ignorer ce point, ses avantages vous boosteront également et ainsi vous aurez la pression de vous libérer de ce crédit.

Dans quels cas avoir recours à une hypothèque

L’hypothèque n’est pas la seule façon de garantir que vous pourrez rembourser votre crédit, mais c’est un système qui est beaucoup utilisé. Cependant, vous devez faire attention et ne pas l’utiliser n’importe comment. Vous devez donc garder cette option pour certaines circonstances, surtout pour les cas urgents. Là vous aurez certains cas où vous pouvez prendre un crédit hypothécaire.

Lorsque qu’il s’agit d’un investissement immobilier

Si vous avez l’intention d’investir dans l’immobilier et que votre apport personnel est insuffisant, vous aurez bien évidemment besoin d’un complément de revenus. Après avoir monté un business plan, si vous êtes sûr de votre investissement, vous pouvez donc courir le risque de l’hypothéquer. Une hypothèque est très risquée, c’est pour cette raison que vous devez d’abord bien réfléchir sur votre investissement. S’il s’agit de votre premier investissement immobilier, vous devrez donc hypothéquer ce même investissement.

Si par contre vous faites une demande de crédit pour investir dans une résidence secondaire, la plupart du temps vous vous retrouverez en train d’hypothéquer votre résidence principale. Dans tous les cas, il s’agit d’un gros risque mais si vous êtes sûr de vous, alors c’est un gros risque à prendre. C’est donc pour cette raison que vous devez au préalable faire une étude minutieuse du marché, et surtout de trouver un très bon emplacement pour votre investissement immobilier.

Il est préférable que vous ayez recours à une hypothèque pour un investissement immobilier tout simplement parce que l’immobilier est un moyen très rapide d’être rentable, et ca convainc facilement les banquiers. Si par contre vous souhaitez faire une hypothèque parce que vous avez juste besoin d’argent, faites très attention. Rien ne vous assure que vous pourrez rembourser la totalité de cette somme dans les temps, surtout si vous n’avez aucun investissement. Vous pouvez bien avoir un travail mais vous pouvez aussi faire face à des mois de salaire impayés.

Lorsque vous avez déjà eu recours à d’autres formes de garanties

L’hypothèque n’est pas la seule forme de garantie pour bénéficier d’un crédit, pourtant elle est la plus risquée. Si vous devez faire une demande de crédit pour un investissement immobilier, vous avez la possibilité de passer par le cautionnement et le nantissement. Ce sont deux formes de garanties qui sont également très utilisées en France, et qui sont peut-être moins risquées que l’hypothèque. Il serait donc préférable pour vous de commencer par ces deux formes de garanties mais si elles sont un échec, vous pourrez prendre le risque d’hypothéquer votre bien immobilier.

• Le cautionnement. Il s’agit là du cautionnement mutuel, ce sont des sociétés qui ont été mises en place par des banques afin d’assurer le paiement des mensualités si jamais l’emprunteur ne parvient pas à rembourser sa dette. Ces sociétés jouent en quelque sorte le rôle des assurances. Ca veut tout simplement dire que lorsque vous faites une demande de crédit, vous allez ensuite payer une sorte de cotisation auprès de ces sociétés.

Si au terme de votre période d’amortissement vous êtes incapable de rembourser la totalité de votre crédit, cette cotisation que vous aurez versée sera utilisée pour payer vos mensualités à votre banque. Cette forme de garantie est bien mieux que l’hypothèque car vous n’aurez pas à faire face à des situations embarrassantes comme c’est par exemple le cas avec l’hypothèque judiciaire. De plus, les banques préfèrent ces garanties car ces sociétés sont directement liées à ces banques.

Lorsque vous payez cette cotisation et que vous-même vous parvenez à rembourser votre crédit, la société se chargera de vous rembourser 60 à 80% de vos cotisations. Vous verrez donc là que cette garantie est beaucoup moins risquée que l’hypothèque. Le seul point négatif est que la cotisation est parfois très élevée, mais une partie vous sera heureusement remboursée si vous n’avez aucun problème durant la période d’amortissement.

• Le nantissement. Le nantissement est une autre forme d’hypothèque qui est généralement associé au crédit in fine. Il s’agit là de mettre une garantie à la disposition de votre banque, il peut s’agir d’argent ou des biens qui ont de la valeur. Vous pouvez donc par exemple donner comme garantie votre assurance vie. Bien évidemment, cette garantie doit avoir une valeur équivalente ou supérieure au montant que vous souhaitez avoir de votre banque. Si vous ne parvenez donc pas à rembourser votre crédit, la banque en bénéficiera.

Le point positif avec cette garantie est que vous n’aurez pas besoin de faire des dépenses au niveau du bureau des hypothèques. Vous n’aurez donc pas à payer le conservateur des hypothèques, vous n’aurez même pas besoin de faire une inscription hypothécaire. Par contre, l’inconvénient est que vous devez avoir une garantie énorme, bref qui ait la même valeur que votre emprunt. Mais si vous remboursez votre crédit proprement, vous pouvez être sûr que vous pourrez rentrer en possession de votre garantie.

Il s’agit donc là des cas où vous devez avoir recours à une hypothèque. Vous devez donc au préalable peser le pour et le contre, et ensuite prendre une décision.

Conclusion

Comprendre qu’est ce qu’une hypothèque peut être un peu complexe, en réalité ca l’est. Mais lorsque vous essayez d’étudier les bordures du système hypothécaire et que vous la comparez avec d’autres formes de garanties, vous verrez que l’hypothèque est très risquée, et vous devez y avoir recours  uniquement après avoir essayé d’autres formes de garanties.