Vous avez contracté un crédit immobilier à un taux supérieur au taux actuel du marché ? Alors la renégociation d’un prêt immobilier vous concerne bel et bien. En effet, vous êtes en mesure de revoir le taux de crédit de votre prêt immobilier si celui du marché actuel est nettement inférieur. Mais à qui s’adresser dans ce cas, comment cela se passe et quels sont les avantages que vous aurez à revoir votre crédit immobilier ?

Qu’entend-on par renégociation d’un prêt immobilier ?

La renégociation de crédit immobilier est un terme très employé dans le monde de la banque et de la finance. Vous le savez, acheter ou construire une maison, ou s’approprier un autre bien immobilier n’est pas une entreprise de tout repos. Parfois, vous devez faire appel à une banque pour qu’elle vous octroie un crédit immobilier. Cette opération entre le préteur, qui est votre banque et vous-même est entourée de nombreuses garanties, en faveur de l’établissement bancaire le plus souvent. Celles-ci sont :

• Vous devez toujours assurer votre crédit immobilier: c’est une manière de vous préserver de toutes les éventualités négatives qui pourraient entacher votre contrat ;
• Un taux de crédit est appliqué sur le montant initial du prêt: ce qui signifie qu’à chaque échéance c’est-à-dire à chaque fin d’année, vous devrez rembourser un montant fixe plus le montant du taux. De façon plus concrète, si vous avez sollicité un prêt de 100.000€ sur 10 ans avec un taux d’intérêt de 2,5%, vous devrez rembourser à la banque chaque année la somme de [10.000 + 10.000*2,5%].

Le taux appliqué à votre prêt immobilier est généralement fixe sur toute la période de votre prêt. Mais il peut arriver qu’avant le terme de votre prêt, qu’il y ait une baisse des taux sur le marché bancaire.  C’est seulement à ce moment-là que vous pourrez envisager de renégocier votre crédit.

En guise de rappel, le taux d’intérêt sur un crédit immobilier sur 20 ans se situait en janvier 2016 autour de 2,45/2,50%. Donc si vous avez contracté un prêt immo avec un taux supérieur à celui ci-contre, vous êtes en mesure de le renégocier.

Les banques ne laissent jamais entrevoir qu’il existe une telle possibilité. Pourtant, de nombreuses voies et moyens peuvent vous permettre de revoir à la baisse votre taux de crédit. C’est une opération qui engendre certes des coûts supplémentaires, mais au final, vous serez gagnants. Toutefois, trois conditions principales doivent être remplies pour que vous puissiez en effet entamer une telle procédure.

• En premier lieu, vous devez vous rassurer que vous êtes encore dans la première moitié de votre crédit : C’est à dire que si votre prêt s’étend sur 20 ans, vous devez encore être dans les 10 premières années ;
• Deuxièmement, vous devez avoir au moins 0,70 au même 1 point d’écart entre le taux appliqué sur votre crédit et le taux actuel du marché : pour dire que si vous avez par exemple un taux de 2,7% sur 20 ans et que le taux actuel est de 1,6% sur la même période, vous êtes entièrement concernés par une renégociation;
• Enfin, vous devez posséder un capital restant au moins égal à 70 000€.

Si après étude vous constatez que vous êtes « éligible » pour une renégociation de crédit immobilier, vous devez donc entamer la procédure sans plus tarder.  Dès lors, vous aurez le choix entre deux possibilités :

• Soit vous choisissez de conserver la même mensualité et ainsi réduire la durée de votre prêt ;
• Soit vous réduisez le montant de la mensualité et vous étalez votre prêt sur la période initiale.

Dans un cas comme dans l’autre, vous aurez de l’argent supplémentaire qui restera dans vos poches à l’échéance du crédit.

Alors, vous avez désormais une idée plus claire de la notion de « renégociation de prêt immobilier ». En quoi cette opération consiste, quelles sont les conditions à remplir pour pouvoir entamer cette procédure, etc. maintenant, pour faire les choses dans les règles, il est important de vous adresser à la bonne personne.

Renégociation de prêt immobilier : à qui s’adresser ?

Voilà une question pertinente que beaucoup de personnes se posent. Faut-il faire appel à un courtier en crédit ? Pouvez-vous entamer la procédure vous-même ? Vous aurez votre réponse plus bas. Mais avant, il faut déjà savoir comment se passe en fait la renégociation de crédit immobilier de façon plus concrète.

Comment bien renégocier son prêt immobilier ?

Avant de vous entretenir sur comment bien négocier votre prêt immobilier, vous devez faire la différence entre renégociation de crédit immobilier et rachat de prêt immobilier. Ces deux notions sont totalement différentes, même si l’une vient parfois compléter l’autre.

En effet, renégocier un prêt immobilier c’est tout simplement revoir avec sa banque qui est l’établissement prêteur, les conditions de votre contrat. C’est-à-dire, le taux, les modalités de paiement. C’est vous l’emprunteur, qui devez entamer la procédure et demander à votre banque de renégocier votre crédit. Même si cette dernière n’est pas forcément obligée d’accepter votre proposition, vous devez lui montrer ce qu’elle a à gagner en acceptant votre demande renégociation.

Si par contre l’établissement prêteur décline la demande de renégociation, alors vous pourrez mettre les banques et les courtiers en concurrence pour un rachat de crédit immobilier par une autre banque. Changer de banque c’est tout simplement un nouveau contrat de prêt, un nouveau taux plus satisfaisant que le précédent, une nouvelle assurance emprunteur. Toutefois, cette démarche engendre des coûts supplémentaires que vous ne devez pas négliger à savoir : les frais d’étude de dossier, l’hypothèque, les pénalités de remboursement anticipé.

Donc, pour ne pas vous retrouver perdant dans l’histoire, vous devez bien évaluer les coûts et les comparer aux éventuelles économies que vous réaliserez sur la valeur du crédit immo.

Maintenant, voici 5 astuces qui vous permettrons de bien renégocier votre crédit immobilier

• La première astuce c’est de mettre les banques en concurrence: à partir du moment où votre établissement prêteur ne perçoit pas la plus-value que la renégociation de votre crédit immobilier lui apporte, il y’a de fortes chances que votre demande soit refusée. Vous pouvez vous-même faire le tour des banques en prenant le risque de ne pas être reçus ou de faire face aux délais longs pour vous recevoir. D’où la nécessité de faire appel à un courtier. Rassurez-vous d’avoir choisi un courtier respectable et qui utilise des méthodes pour le moins règlementaires.

En pratique, il est conseillé de s’adresser à sa banque en premier lieu. En cas de refus de cette dernière, seulement à ce moment vous devez opter pour la solution de la concurrence ;

• Jouez sur la durée de votre prêt: deux méthodes sont généralement utilisées par les courtiers pour vous permettre de revoir à la baisse votre taux sans pour autant entamer une négociation avec votre banque. Ces méthodes restent peu connues des emprunteurs mais elles fonctionnent très bien.
• Soit vous optimisez votre taux de crédit en cumulant deux prêts de durées différentes. Ce mécanisme stipule qu’au lieu de contracter un prêt de 200.000€ sur une période 20 ans, vous pouvez plutôt prendre un prêt de 150.000€ sur une période de 20ans et un autre de 50.000€ sur une durée de 15 ans par exemple. Avec cette méthode votre taux d’intérêt global sera revu à la baisse de quelques dixièmes de points ;
• Soit vous optimisez la réduction d’impôts autorisée par la loi en rapport avec le travail et le pouvoir d’achat (la loi TEPA).
• La troisième astuce serait de privilégier la caution à l’hypothèque: en général, la caution et l’hypothèque sont des garanties exigées par les banques pour se rassurer que vous rembourserez effectivement votre emprunt.

L’hypothèque est effectuée sur le bien immobilier pour lequel vous avez effectué un prêt. C’est l’option la plus couteuse. A défaut, un organisme de caution mutuelle peut toujours se porter garant pour vous. Et cette solution est moins couteuse et présente moins de risques. En plus à la fin du prêt, aucuns frais de mainlevée n’est perçu par l’organisme de caution.

• La quatrième astuce qui vous est proposée est de toujours comparer votre assurance emprunteur avant de signer le contrat: en effet, vous ne devez pas signer aveuglément un tel contrat ;
• Enfin, il est déconseillé de contracter un prêt sur une trop longue durée : évitez de prendre des crédits sur des périodes supérieures à 20 ans. De plus, lorsque vous avez renégocié votre prêt immobilier, l’erreur consisterait à se servir des économies récupérées sur la révision du premier crédit pour en contracter un autre.

Alors si vous souhaitez bien renégocier votre prêt immobilier, vous devez faire preuve d’ingéniosité et surtout faire appel à des spécialistes pour vous aider dans le processus. Les astuces données plus haut ne sont utiles que si vous évitez les pièges suivants :

• Ne surtout pas opter pour un prêt à taux variable: les prêts auxquels vous souscrivez à taux variables ne sont avantageux pour vous que si les taux du marché sont élevés. Et même, pour choisir un prêt à taux variable, il faudrait déjà observer une tendance de baisse des taux. Hors en ce moment, les taux ne sont pas prets de baisser, bien au contraire ;
• Toujours tenter la renégociation avant de préconiser le rachat de crédit: ces deux opérations bancaires sont différentes et il ne faut pas les confondre. Même si le but final est de vous faire économiser sur votre crédit immobilier en vous proposant les taux les plus bas, n’optez pas d’office pour un rachat. Déjà à cause des coûts supplémentaires que l’opération engendre mais aussi parce que vous gagnerez plus à renégocier le taux de crédit en amont et à opter pour un rachat ensuite, si besoin est.

Vous avez toutes les cartes en main pour vous permettre de revoir votre taux de crédit immobilier. Maintenant à qui devez-vous faire appel ?

Qui contacter pour une renégociation de crédit immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier est une opération avantageuse pour vous si le taux actuel du marché est inférieur au taux initial de votre crédit. C’est certainement pour ça que vous souhaitez entamer la procédure.

En principe vous pouvez renégocier vous-même votre contrat de prêt immobilier avec votre banque. Si la renégociation échoue c’est-à-dire si votre banque refuse de revoir votre taux de crédit à la baisse, vous pouvez toujours vous faire racheter votre crédit par une autre banque.

Mais étant donné que cette procédure requiert des connaissances en banque et finance et une connaissance des différents mécanismes les plus avantageux, il est préférable de faire appel à un courtier. C’est ce dernier qui fera les démarches pour vous.

Toutefois, en cas de rachat de crédit immobilier, vous devez démarcher les différentes banques vous-même, même si c’est une mission quasi impossible à vous tout seul. Donc, la personne à contacter pour renégocier votre prêt immobilier c’est d’abord votre banquier. Si la procédure s’allonge, engagez un courtier.

Quels sont les avantages d’une renégociation de prêt immobilier ?

En dépit du fait que la renégociation de prêt immobilier engendre des frais et coûts supplémentaires, cela peut être très avantageux pour vous.

Le principal avantage que vous aurez à renégocier votre prêt immobilier c’est les gains que vous réaliserez. En effet, si le taux d’intérêt de votre crédit est revu à la baisse, vous rembourserez moins que prévu et peut être sur une plus courte durée. C’est que du bénéfice pour vos épargnes.

En plus, si vous choisissez un crédit « jeune » plutôt qu’un crédit en « fin de vie », vous réaliserez davantage d’économies lorsque vous renégocierez votre contrat de crédit immobilier.

Conclusion

Depuis plus d’un an déjà, les taux de crédits immobiliers sont très bas. Raison pour laquelle de nombreux particuliers ont choisi une renégociation d’un prêt immobilier. Cependant, cette renégociation n’est intéressante que si l’écart entre le taux initial et le taux actuel est vraiment palpable (c’est-à-dire 1 point au mois sur le taux nominal), et si la renégociation s’est effectué sur un crédit « jeune ».