Le prêt immobilier est un tout. Outre le taux d’intérêt, ce dernier inclut aussi les garanties, les assurances ainsi que les mensualités établies sur une durée déterminée. Les français s’en servent habituellement pour faire l’acquisition d’un bien immobilier. Toutefois, avant de vous précipiter, il est important de connaître les 12 astuces qui assurent un prêt immobilier facile à obtenir.
S’informer sur le prêt immobilier
Il est nécessaire de disposer des informations accrues sur le prêt immobilier, avant d’envisager de faire une demande de prêt. L’avantage que vous avez est qu’il existe, à ce jour, plusieurs sources dédiées à la fourniture de telles informations. Celles-ci possèdent tous les renseignements pertinents et utiles par rapport aux taux, aux assurances, aux garanties, aux frais annexes ainsi qu’aux critères des banques.
L’information sur toutes les notions qui renvoient au prêt immobilier (assurance prêt immobilier, simulation de prêt immobilier, taux de prêt immobilier, courtier prêt immobilier, etc.) s’avère donc inéluctable pour avoir les meilleures astuces d’un prêt immobilier facile à obtenir. Vous serez donc plus avisé pour éviter toutes mauvaises surprises.
S’informer sur comment obtenir un prêt immobilier est une étape clé, que vous ne devez pas négliger. Plus vous en savez, mieux vous saure comment bénéficier d’un bon contrat de prêt immobilier.
Soignez votre profil d’emprunteur
Les banques mettent de plus en plus un point d’honneur sur le profil de l’emprunteur, avant de lui accorder un prêt immobilier. Celles-ci vont analyser votre dossier avec minutie, pour être certain qu’il cadre exactement avec leurs critères d’offre des prêts.
Le montage d’un bon dossier est donc l’un des points essentiels à tenir compte, avant de faire une demande de prêt immobilier facile à obtenir. Ce dernier doit être à la convenance des banques. Pour un prêt immobilier facile à obtenir, sachez que vous devez revoir votre situation financière ainsi que le montant de l’apport.
– Situation financière : celle-ci doit être exempte de comptes à découvert, saine et doit avoir moins de crédits liés à la consommation. La différence entre ce qui vous reste après paiement mensuel (les restes à vivre) et vos dépenses de logement et future échéance de prêt (saut de charges) se doit d’être rationnelle.
Vous pouvez opter pour un emprunt en couple, pour plus de sécurité (à condition que votre conjoint ou vous-même soyez en possession d’un contrat à durée indéterminée).
– Le montant de l’apport : La contribution financière de l’emprunteur est désormais essentielle pour un prêt immobilier facile à obtenir. Vous devez faire un apport de minimum 10%, du montant à emprunter.
Plusieurs banques le montant de l’apport personnel comme une couverture des frais liés au prêt effectué comme : les frais du notaire, les frais de dossier et les frais de garantie.
Votre taux de crédit immobilier changera en fonction de l’établissement financier ou banque choisie, ainsi que selon les dossiers. Vous comprenez pourquoi certaines banques préfèrent que leurs clients soient au moins en possession de 20% d’apport.
Le projet de construction
Afin d’avoir un prêt immobilier facile à obtenir, la banque analyse aussi l’adresse de la maison. Cette investigation permet de faire le calcul de votre reste à vivre, en tenant compte de sa distance par rapport à votre boulot.
Elle opte beaucoup plus pour le financement des projets mieux situés, et avantageux même en cas d’une éventuelle réduction de prix immobilier. Ainsi, si vous avez des impayés, celle-ci servira de gage au crédit par le biais d’une caution ou hypothèque pour être revendue à la banque.
Faire appel à un courtier
Dans l’optique d’obtenir un meilleur taux de crédit ou taux d’endettement, vous pouvez aussi joindre un courtier. Ce spécialiste a les qualités requises pour vous permettre d’avoir un prêt immobilier facile à obtenir.
Ne vous lancez pas seul dans cette aventure. L’aide d’un coursier est très bénéfique, dans la mesure où il s’agit d’un expert du domaine de l’immobilier. Grâce à son expérience, son comparatif des offres et taux de prêt immobilier des diverses banques, vous disposerez d’une option adaptée à vos besoins au plus juste prix.
Créer une société civile immobilière
La majorité des banques offrent un prêt immobilier selon la capacité de paiement que vous avez. Dans le cas de figure où vous ne voulez guère obtenir un emprunt immobilier différent de ce que vous vous imaginez, mettez en place une Société Civile Immobilière.
Grâce à cette initiative, le montant de votre emprunt sera plus élevé. Mais comment y parvenir ? Créez un contrat qui lie à la fois moult associés, et favorisant un achat en masse. Ainsi, selon les capacités propres à chaque associé, la valeur actuelle de paiement sera plus considérable. Ceci étant, vous pourrez faire un prêt immobilier plus grand pendant une période souhaitée à des taux d’intérêt exceptionnels.
L’assurance emprunteur de la banque
Une demande de crédits immobiliers renvoie également à une assurance emprunteur. Il est donc quasi impossible qu’un prêt immobilier facile à obtenir vous soit accordé, sans que les sous ne soient préalablement assurés.
Une fois que votre souscription au contrat de crédit immobilier est faite, sachez que la banque se chargera de vous faire une offre d’assurance-crédit. Celle-ci a une valeur de 1/3 du prix total de votre prêt immobilier. Vous ne devez surtout pas la négliger !
Négocier le taux d’intérêt
Dès le 1er janvier 2018, toutes les institutions financières seront en même de demander que le bénéficiaire d’un prêt immobilier garde ses revenus en leur sein. En contrepartie de son adhésion, ce dernier pourra bénéficier d’une bonne baisse du taux de crédit immobilier.
Lesdits revenus pourront être conservés pendant une durée optimale de 10 ans. Cette négociation double est assez particulière et efficace pour vous, dans la mesure où vous visez des taux de crédit moins cher.
Privilégier un prêt immobilier à taux fixe
Il existe plusieurs types de taux immobilier. Vous devez être capable de choisir entre un crédit à taux fixe ou un crédit à taux révisable. Avant de prendre la meilleure décision, sachez tout d’abord en quoi consistent ces différentes formes de financement.
– Crédit à taux fixe : suite à la signature de votre contrat, votre taux d’intérêt, le montant des mensualités ainsi que la date butoir de l’emprunt vous sont immédiatement communiquées. Même si la valeur du taux prêt immobilier facile à obtenir change aux fils des ans, le vôtre reste intact. On parlera de crédit à taux fixe.
– Crédit à taux révisables : ces derniers changent en fonction, soit de la hausse ou de la baisse, selon l’indice de référence. En cas de hausse, vous verrez les premières répercussions sur la durée. Ensuite, le montant de votre mensualité sera modifié.
– Crédits mixtes : vous observerez des contrats de prêt immobilier qui mêlent à la fois les taux révisables et les taux fixes. Cela s’explique comme suite : sur vos 10 premières années de prêt, le taux est fixe. Puis, ce dernier devient par la suite révisable. Dans ce cas, les prêts seront plus abordables et moins longs, pour un prix d’assurance abordable.
– Crédits multi lignes : Ces crédits regroupent deux types de prêts. Par exemple, un financement qui dure 20 ans sera constitué d’un crédit octroyé sur une dizaine d’années, et d’un autre sur une vingtaine d’années. Cet assemblage favorise la réduction du coût total.
En effet, lorsque l’emprunt est de courte durée, les intérêts d’emprunt sont élevés et les frais d’assurance ne sont pas onéreux. Et ce, qu’il s’agisse de l’assurance décès, ou assurance décès invalidité, assurance-crédit immobilier, assurance perte, ou encore assurance habitation.
Le choix des prêts à taux fixe est sûr et moins cher. D’après l’observatoire du crédit logement, certaines banques ont sorti les prêts révisables de leur gamme de prêts immobiliers durant l’été 2017 à 0,1% de la production de prêts à l’habitat.
Sélectionner les mensualités aménageables et ajournables
Maintenant, les crédits immobiliers font de plus en plus preuve de souplesse. Il est possible de renégocier les clauses du prêt avec l’établissement bancaire ou le prêteur. Cette renégociation peut être faite sur le taux d’emprunt, ou sur le type de crédit immo. Les mensualités s’arriment en tenant compte de votre situation financière, et de votre capacité de remboursement. Et ce, qu’il s’agisse d’un prêt mixte, fixe ou révisable.
Les mensualités adaptables ou modulables peuvent être revues à la hausse ou à la baisse, une seule fois chaque année. La totalité des banques a défini le plafond des modulations au taux de 10,20%, voire 30% de l’échéance. Une modulation qui est revue à la baisse permet de prolonger la durée du remboursement. Cependant, vous pourrez temporairement rencontrer une baisse de vos revenus.
Les mensualités reportables ou ajournables consistent à reporter une ou plusieurs mensualités à terme du crédit. L’accès à cette opportunité est restreint à un nombre déterminé de fois, pendant l’échéance du prêt. Certaines banques offrent l’occasion d’arrêter le paiement dans une période allant de six mois à un an.
Désormais, vous aurez la possibilité d’assumer les dépenses imprévisibles en poursuivant le remboursement de votre crédit immobilier. Il est donc important de faire une vérification de votre prêt immobilier, si ce dernier comporte des mensualités qu’on peut moduler ou reporter. Informez-vous également auprès des différents établissements financiers pour avoir un aperçu des tarifs de ces facilités.
Déterminer la meilleure durée de remboursement
En prolongeant la durée de votre remboursement, vous empruntez davantage avec la même mensualité. Par exemple, si vous remboursez 1000 euros par mois, vous empruntez 157,644 euros à un taux de 1,80%. Vous payez alors 22 356 euros d’intérêt avec assurance inclus sur une période de quinze ans.
Selon les conditions du taux et de l’assurance du 15 septembre 2017, à un taux de 2,40% sur vingt-cinq ans, votre emprunt franchi 225 430 euros et les intérêts de 74 570 euros avec la même échéance. Il est donc important d’avoir une capacité d’endettement raisonnable.
Le financement immobilier ne se fait pas sans tenir compte des solutions de financement, et des placements immobiliers susceptibles de recouvrir le prêt dans les délais. Notamment, lorsque le remboursement est amortissable. Avec un capital emprunté égal, vous diminuez la mensualité.
C’est un autre avantage des remboursements à longue durée. Il n’est pas évident d’actuellement faire un emprunt sur une durée de plus de vingt-cinq ans. Au cas où vous choisissez ce genre de financement à long terme, il faut parcourir l’ensemble des banques pour sélectionner votre banque. Ainsi, votre dossier sera bien bâti. Ce dernier comportera précisément une situation financière saine et avantageuse.
Comparer les différentes banques
Parmi les multiples banques, certaines peuvent offrir des termes d’emprunt très attrayants. C’est en effet le cas du crédit mobilier, qui est utilisé comme moyen pour attirer la nouvelle clientèle. Il n’est donc pas recommandé de ne regarder que sa propre banque. Bien que cette dernière se soit familiarisée avec vous, elle ne se sentira pas forcée de vous proposer des conditions qui défient toute concurrence. Ceci, puisque vous êtes déjà son client.
De manière plus explicite, consultez beaucoup d’établissements bancaires et faites la comparaison de leurs propositions de services bancaires. Il convient donc de répertorier tous les aspects du crédit, notamment : le prêt à taux zéro, prêt relais, taux variable, taux effectif global, crédit logement, crédit renouvelable, compte d’épargne logement, prêts travaux, crédit travaux, le calcul des mensualités et le taux d’assurance.
Négocier les tarifs annexes de l’emprunt
Pour faire le choix de votre crédit après comparaison des conditions d’offre de l’établissement de crédit, il est conseillé de le faire sur la base du taux annuel effectif global (TAEG). Ce dernier est constitué des frais annexes et du taux brut.
On vous facturera alors deux types de tarifs : l’assurance décès-invalidité et les frais de dossier. Ces derniers peuvent être négociés, puisqu’ils changent en moyenne entre 500 et 1000 euros. Les prêts comportent les pénalités pour un remboursement anticipé. Elles sont également négociables pour être diminuées ou totalement effacées.
Les garanties du crédit immobilier
Généralement, l’organisme financier exige une garantie dans le but de se couvrir en cas d’impayés. Parmi ces garanties, vous pouvez choisir l’hypothèque (fixée à presque 1,5% du prêt) ou encore la caution d’une société spécialisée (fixée à 1% du prêt). Il faut savoir qu’en choisissant l’hypothèque, les frais de main levée sont déduit au terme du remboursement et s’élèvent à 1% du capital emprunté.
Quant à la caution, on vous remet une part des frais à termes de crédit. Le choix de la garantie vous revient, selon votre capacité d’emprunt et l’offre de prêt bancaire. Mais, pour ce qui est de la banque, c’est elle qui exige le type de garantie à utiliser, notamment : l’hypothèque dans le cas où vous ne disposez d’aucun apport.
L’obtention du crédit immobilier prend en compte plusieurs facteurs, parmi lesquels ceux qui ont été cités plus haut. Il est important à tout comparateur de crédit de retenir ces astuces pour tout ce qui concerne le rachat de crédit, prêt personnel, crédit auto, rachat de prêt, rachat de crédit immobilier, prêt auto, calcul prêt, crédit relais, baisse des taux, de cautionnement, de tarifs bancaires et bien d’autres.
Conclusion
Grâce aux 12 astuces à connaître dévoilées plus haut, vous pouvez désormais bénéficier d’un prêt immobilier facile à obtenir. N’hésitez pas à vous en servir pour déjouer au mieux tout piège ou éventuelles péripéties qui pourraient résulter d’un emprunt immobilier.
