Le fait de vouloir se lancer dans un investissement immobilier pour le louer ou pour en faire sa résidence principale est une étape que de nombreux français cherchent à franchir. Un tel investissement demande très souvent un gros budget, et c’est pour cette raison que vous vous tournez vers un emprunt immobilier. Pour ca, vous devez très souvent hypothéquer un bien.

Qu’est ce qu’une hypothèque

Le concept d’hypothèque est tout simplement le fait de mettre en gage un bien dans le but de bénéficier d’un prêt bancaire ou d’un prêt d’une institution financière. En d’autres termes, lorsque vous souhaitez faire une demande de prêt, il vous est généralement demandé de présenter un bien comme garantie que vous paierez vos dettes. Dans ce cas, l’établissement prêteur s’engage à vous fournir la somme dont vous avez besoin, tout en sachant que vous devrez rembourser si vous tenez absolument à récupérer votre hypothèque.

Les établissements financiers qui utilisent ce système n’ont en général pas de soucis car ils ont une garantie qui est équivalente ou supérieure à votre emprunt. Ca veut tout simplement dire que si vous ne parvenez pas à rembourser la dette que vous avez obtenue, la banque aura tous les droits de faire ce qu’elle veut de votre hypothèque. Elle pourra donc décider de la vendre aux enchères et avec l’argent récupéré de cette vente, la banque pourra couvrir votre emprunt et en même temps avoir ses bénéfices.

Vous pouvez donc voir que vous ne pourrez pas hypothéquer n’importe quel bien. C’est en fonction de votre demande de crédit que la banque estimera la valeur du bien que vous devez mettre à sa disposition. Vous devez donc vous rassurer que le bien que vous souhaitez hypothéquer ait la même valeur que le montant total que vous aimeriez obtenir d’une institution financière. La plupart du temps, les banques peuvent exiger que votre hypothèque ait une valeur supérieure au montant que vous souhaitez avoir afin de vous pousser à effectivement rembourser la totalité de vos dettes.

Vous devez noter qu’il est tout à fait possible d’hypothéquer un bien que vous ne possédez pas encore, mais que vous êtes sur le point d’avoir. Lorsque vous souhaitez par exemple obtenir un financement immobilier et qu’il s’agit de votre premier investissement immobilier, vous pouvez toujours décider d’hypothéquer ce bien même s’il n’est pas encore en construction. L’institution prêteuse pourra accepter de financer ce projet tout en sachant qu’à son achèvement, elle pourra en bénéficier si vous êtes dans l’incapacité de payer vos dettes durant toute la période déterminée.

Si vous faites face à certaines difficultés au cours de la durée de votre emprunt et que vous ne parvenez pas à rembourser vos dettes à temps, sachez que vous aurez la possibilité de renégocier votre contrat de prêt. Vous pouvez donc être chanceux et par conséquent, avoir un délai supplémentaire mais sachez que ce n’est pas toujours le cas. Dans certaines situations, le délai supplémentaire peut vous être refusé surtout si vous n’avez pas d’argument solide.

L’hypothèque n’est pas toujours une simple garantie que vous offrez afin d’obtenir un prêt, tout dépend du type d’hypothèque que vous décidez de choisir. En réalité, il existe trois types d’hypothèque et chacun d’eux a son fonctionnement. Vous pourrez donc avoir l’hypothèque conventionnelle, l’hypothèque judiciaire et l’hypothèque légale.

• L’hypothèque conventionnelle. Ce type d’hypothèque est le plus utilisé, il s’agit d’un accord commun entre l’emprunteur et l’institution prêteuse. Ces deux s’entendent donc sur l’hypothèque, et le font en la présence d’un notaire. Avec ce type d’hypothèque, il n’y a généralement pas d’incompréhension, tout est clair étant donné que tous les arrangements entre les deux parties sont stipulés dans le contrat. L’hypothèque reviendra donc au prêteur si l’emprunteur ne parvient pas à rembourser sa dette, et ca se fait dans les règles.
• L’hypothèque judiciaire. Un peu moins utilisée que l’hypothèque conventionnelle, il s’agit d’un autre type d’hypothèque auquel vous pourrez également faire face. Dans certains cas, vous pourrez parvenir à obtenir un prêt sans toutefois hypothéquer un bien. Il s’agira donc là d’un contrat verbal. Si vous ne parvenez pas à rembourser vos dettes, le prêteur pourra vous conduire en justice, et votre bien immobilier lui sera donné. Vous perdrez donc votre bien immobilier en justice, d’où le nom hypothèque judiciaire.
• L’hypothèque légale. L’hypothèque légale est une hypothèque un peu complexe, elle est loin d’être similaire aux autres types d’hypothèque. Une hypothèque légale est une hypothèque imposée par la cour lorsque vous rencontrez plusieurs problèmes. Vous pouvez par exemple souffrir d’une hypothèque si vous ne payez pas vos impôts. Vous devez donc absolument maitriser le fonctionnement de cette hypothèque si vous ne voulez pas vous retrouver en train d’accumuler des hypothèques légales.

Les démarches à connaitre pour hypothéquer un bien immobilier

Il ne suffit pas de vous rendre dans une banque, de présenter un bien à hypothéquer, et d’obtenir un prêt. C’est un procédé qui demande à passer par plusieurs étapes, surtout si vous avez vraiment besoin d’argent et de bénéficier du meilleur taux d’intérêt. Soyez donc vigilant lors de ce processus et faites en sorte de suivre les étapes suivantes pour être sûr de proprement faire votre hypothèque.

Commencez par faire une liste des banques

La première des choses à faire lorsque vous souhaitez vous faire financer un projet c’est de faire une liste de toutes les banques que vous pourrez visiter. Sachez que ce n’est pas toutes les banques qui utilisent le système d’hypothèque immobilière, ce qui veut dire que vous devez donc essayer de repérer toutes celles qui offrent ce système. Il serait également judicieux de repérer les instituions financières proposant ce système près de chez vous ou près du lieu de votre investissement. Ca vous permettra de facilement vous déplacer afin d’avoir toutes les informations qui pourraient vous aider.

Vous devez revoir votre fond personnel

Sachez qu’il est tout à fait possible d’obtenir un prêt hypothécaire sans toutefois avoir un apport personnel mais faites attention, c’est un très gros risque. Investir dans l’immobilier sans apport personnel est un très gros risque tout simplement parce que ca augmentera votre emprunt et par conséquent, ca augmentera également votre taux d’intérêt à payer toute la durée de votre emprunt. Il est donc préférable pour vous d’avoir déjà environ 20 % du coût total de votre bien immobilier, neuf ou ancien.

Si vous n’avez donc pas d’apport personnel, ou alors que vous en avez mais qu’il est bien en dessous de ces 20%, le mieux pour vous serait de faire appel à une assurance emprunteur. Cette assurance vous soutiendra tout ou long de la construction ou de l’achat d’un bien immobilier, mais même avec cette assurance il est préférable d’avoir au moins 5% du cout de votre investissement. Vous verrez que ca pourra considérablement réduire votre emprunt, ce qui fait que vous pourrez le rembourser plus vite que ce que vous imaginez.

Vous devez vérifier les différents taux

Surtout, vous devez éviter de choisir une banque ou une institution financière au hasard. Vous devez minutieusement examiner les tarifs bancaires qu’offrent ces institutions afin de pouvoir choisir celle qui vous facilitera la tache et qui vous fera faire des économies. Vous devez donc surtout choisir une banque qui offre un taux d’intérêt très réduit car vous devrez le rembourser tout au long de la durée de votre emprunt.

En dehors du taux d’intérêt à proprement parlé, il existe deux types de taux qui pourraient également faire varier ou non votre taux d’intérêt. Il s’agit là du taux fixe et du taux variable ou révisable. Pour ce qui est du taux fixe, vous bénéficiez d’un même taux d’intérêt à rembourser durant la période de votre emprunt. Ce qui veut dire que même si votre banque subit des augmentations au niveau du taux d’intérêt, vous ne pourrez pas être affecté car le vôtre est fixe, invariable. Ca peut donc être intéressant dans certains cas.

En ce qui concerne le taux variable, c’est tout le contraire du taux fixe. Le taux variable est un taux d’intérêt qui change en fonction des changements de la banque. Ca veut tout simplement dire que s’il y a une hausse sur les taux d’intérêt, le taux que vous payiez sera revu à la hausse. Par contre si la banque vient à baisser son taux d’intérêt, c’est également comme ca que vous pourrez bénéficier de cette réduction. Avec ce taux, vous pouvez donc bénéficier des réductions comme vous pouvez subir des augmentations mais vous ne le saurez jamais à l’avance.

Vous devez donc faire en sorte de choisir le bon taux afin de ne pas être  bloqué plus tard à cause d’une augmentation. Généralement il est préférable de choisir un taux fixe car vous aurez déjà étudié les différentes offres bancaires et vous aurez choisit les taux les plus réduits. Par conséquent, en choisissant un taux fixe, vous pouvez être sûr qu’il ne changera pas après un bon bout de temps. Ca sera donc à vous de voir, faites tous les calculs nécessaires afin de faire le meilleur choix.

Vous pouvez regrouper des prêts hypothécaires

Après avoir effectué les deux premières étapes, vous devrez par la suite faire votre demande de prêt. Notez donc qu’il existe des types de prêts ou alors des banques qui ont un plafond sur les prêts qu’elles offrent chaque année. De ce fait, vous pouvez ne pas avoir la somme totale dont vous avez besoin. Malgré ce handicape, sachez que vous avez tout à fait la possibilité de regrouper deux ou plusieurs prêts sur une même hypothèque. Dans une telle situation, en cas de défaut de paiement, le droit de rang déterminera quelle institution doit d’abord bénéficier de votre hypothèque.

Ce regroupement de prêt est un très grand avantage pour vous car vous avez la possibilité de joindre votre premier prêt bancaire à un prêt aidé. Un prêt aidé est un autre type de prêt qui vous offre des prêts à des taux d’intérêt très minimes. En plus de  ca vous pouvez avoir la possibilité de bénéficier du prêt à taux zéro (ptz), ce qui ne vous fera payer aucun intérêt tout au long de la durée de votre emprunt. Le prêt aidé est également avantageux car il peut vous procurer un financement de 100% pour votre investissement, mais là ca dépend du type de prêt aidé.

Vous devez faire appel à un notaire

Il est bien vrai que les frais de notaire ne sont pas faciles à payer, mais un notaire est indispensable pour ce type de transaction. Le notaire est là pour s’assurer que la transaction s’effectue dans les normes, tout en vous procurant des informations concernant votre échange sur le plan juridique et légal. Il vous permettra donc de n’oublier aucun détail lorsque vous déciderez d’hypothéquer un bien immobilier. Notez que les frais de notaire sont uniquement à la charge de l’emprunteur. Cependant, il existe des types de prêt aidé qui se charge de payer vos frais de notaire.

Avec un notaire, vous avez à faire à une hypothèque conventionnelle. Ca veut donc dire que l’emprunteur et le prêteur s’engagent à respecter les termes du contrat de prêt. Si l’emprunteur ne parvient pas à rembourser, ca ne devra poser aucun problème lorsque le prêteur viendra faire une saisie immobilière. Il doit donc y avoir un accord commun.

Faites enregistrer votre hypothèque

La dernière étape, et l’une des plus importantes, est de faire enregistrer votre hypothèque au bureau des hypothèques. Si votre hypothèque n’est pas enregistrée, toutes les étapes précédentes n’auront servi à rien. Vous devez donc vous rassurer de vous rapprocher du bureau des hypothèques, de discuter avec le conservateur des hypothèques et de la faire enregistrer. Sachez qu’un pourcentage sur votre emprunt sera prélevé afin de payer le « salaire » de ce conservateur d’hypothèques mais il s’agit généralement d’un pourcentage de 0,615%.

Conclusion

Hypothéquer un bien immobilier, comme vous pouvez le voir, n’est pas très compliqué. Il vous suffit juste de maitriser quelques aspects sur ce qu’est une hypothèque, ensuite vous pourrez faire toutes ces démarches. Si vous ne voulez pas vous tromper, vous pouvez peut-être décider de vous faire assister d’un conseiller qui vous guidera mieux sur les erreurs à éviter.