Faire une demande de prêt nécessite, dans la plupart des cas, une garantie. Lorsque vous avez l’intention de faire un emprunt immobilier, il vous sera certainement demandé de présenter une garantie hypothécaire. Cette garantie est un moyen sûr que de nombreuses institutions financières utilisent pour garantir leur sécurité. Il est donc important que vous sachiez exactement ce que c’est.

Qu’est-ce qu’une garantie hypothécaire ?

Une garantie hypothécaire est un bien que vous présentez à un établissement prêteur dans le but de garantir que vous pourrez rembourser le crédit que vous désirez avoir. En d’autres termes, vous faites une demande de crédit qui sera appelée crédit hypothécaire, mais selon l’institution financière à laquelle vous faites votre demande, vous devrez mettre ou non un bien immobilier en gage. Ça veut tout simplement dire que ce n’est pas toutes les institutions financières qui font usage de ce système, d’autres institutions préfèrent employer d’autres modes de garantie pour éviter certains compromis.

La garantie hypothécaire ou encore hypothèque que vous présenterez à votre institution financière devra être saisie si vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre crédit. C’est donc pour cette raison qu’une hypothèque est pratiquement toujours un bien immobilier car elle représente une grande valeur, ce qui vous poussera donc à rembourser vos dettes plus les intérêts qui seront ajoutés à ces dettes. Chaque banque se rassurera donc que la valeur de votre hypothèque soit équivalente, mais surtout supérieure au montant total que vous souhaiterez emprunter.

Il est important pour vous de toujours rembourser l’intégralité de votre crédit si vous ne voulez pas finir par être le perdant dans l’histoire. En effet, vous devrez vous arranger avec votre banque sur la façon et la durée du remboursement de votre crédit, et vous devrez absolument respecter cet arrangement sous peine de vous retrouver en train de faire face à une saisie immobilière de votre bien. Non seulement la banque fera une saisie immobilière de votre bien, mais vous perdrez également toutes les dépenses que vous aurez au préalable faites, ainsi que le remboursement partiel que vous aurez déjà remis à votre banque.

Sachez que vous pouvez également présenter une garantie hypothécaire sur un bien que vous ne possédez pas encore, mais que vous avez l’intention d’avoir. Si vous souhaitez par exemple investir dans l’achat d’un bien immobilier et qu’il s’agit éventuellement de votre premier investissement immobilier, il est tout à fait possible d’hypothéquer ce même bien. S’il s’agit d’un investissement locatif, vous devrez respecter certaines règles : ni vous ni un membre proche de votre famille ne devra résider dans ce bien locatif. Cette règle est faite pour que vous puissiez rapidement percevoir des loyers afin de vous acquitter du crédit.

Mais vous n’avez pas trop à vous inquiéter car cette règle est valable jusqu’au jour où vous aurez enfin remboursé toutes vos dettes. Si par contre il s’agit d’un investissement sur votre résidence principale, vous, ainsi que vos proches, pourrez y résider mais tout en respectant certaines règles. Vous devrez toujours résider dans ce logement au moins 8 mois par an jusqu’à ce que vous ayez remboursé la totalité de vos dettes. Si vous ne pouvez pas y être pendant cette durée de 8 mois par an, l’un de vos proches peut toujours y être.

Ce n’est donc qu’après avoir remboursé la totalité de votre crédit hypothécaire dans les temps que vous pourrez faire ce dont vous voulez de votre bien, comme faire de ça votre patrimoine immobilier. Cependant, il est vrai que vous pouvez rencontrer certaines difficultés ce qui pourrait vous empêcher de rembourser intégralement votre crédit. Dans une telle situation, vous pouvez prendre le risque de renégocier votre contrat avec votre banque afin d’avoir un délai supplémentaire, même si cela pourrait engendrer des coûts supplémentaires. Le mieux serait de ne pas perdre votre bien immobilier.

Lorsque vous hypothéquez un bien, vous serez emmené à faire quelques dépenses en plus. Vous devrez tout d’abord vous faire assister d’un notaire qui se chargera de vous guider et de faire en sorte que la transaction se passe en de bons termes. Vous devrez bien évidemment payer les frais de notaire. Par la suite, vous devrez faire une inscription hypothécaire au bureau des hypothèques ce qui vous coûtera également car vous devrez payer le conservateur des hypothèques. Il est important de toujours faire ce type de transaction par l’intermédiaire d’un notaire ainsi que d’un acte conventionnel qu’il faudra signer.

Les différents types d’hypothèques

Lorsque vous vous retrouverez en train de faire une demande de prêt pour un investissement immobilier, vous ferez certainement face à une hypothèque mais sachez qu’il en existe trois ; l’hypothèque conventionnelle, l’hypothèque judiciaire et l’hypothèque légale. À un moment donné vous vous retrouverez certainement dans l’une de ces situations, raison pour laquelle vous devez les connaître.

L’hypothèque conventionnelle

Une hypothèque conventionnelle est une hypothèque qui se fait tout d’abord en bon terme entre l’emprunteur et le prêteur. Ça veut tout simplement dire que les deux s’entendent, en signant un acte conventionnel, que le prêteur pourra sans soucis faire ce qu’il veut de l’hypothèque de l’emprunteur si jamais celui-ci ne parvient pas à rembourser son crédit. Une telle situation n’entraîne généralement aucune embrouille car l’entente se fait ensemble et cette entente est également mentionnée dans le contrat. Il faudra donc tout simplement respecter le contrat afin de n’entraîner personne en justice.

Après avoir signé l’acte conventionnel auprès d’un notaire, l’emprunteur n’est pas directement assigné à rembourser son crédit. Le prêteur et l’emprunteur bénéficient tous les deux d’un délai de réflexion afin de changer d’avis ou de réviser le contrat s’ils le veulent. Ce délai de réflexion est généralement de 14 jours et si après ce délai aucun des deux n’a changé d’avis, ils devront dès lors respecter tous les termes du contrat. L’emprunteur aura donc désormais un crédit à rembourser dans un délai déterminé. S’il ne le fait pas, le prêteur pourra donc vendre son hypothèque afin de couvrir la dette et les intérêts de l’emprunteur.

L’hypothèque judiciaire

L’hypothèque judiciaire est différente d’une hypothèque conventionnelle même s’il s’agit toujours d’une hypothèque et d’un bien immobilier. Pour ce qui est de l’hypothèque judiciaire, l’emprunteur fait face à un établissement bancaire qui n’utilise en général pas le système hypothécaire. Ce qui se passe dans une telle situation est que l’emprunteur parvient à obtenir un prêt, mais en échange ne présente aucune garantie hypothécaire. Les deux parties s’arrangent sur la durée ainsi que les modes de remboursement du prêt qui devront être respectés par l’emprunteur.

Si jamais l’emprunteur ne respecte pas ces arrangements, le prêteur pourra donc l’entraîner en justice afin d’avoir un remboursement intégral. Dans une telle situation, le prêteur conduit l’affaire en justice si jamais le prêteur ne veut ou ne peut pas rembourser sa dette. Il sera donc dans l’obligation de mettre son bien immobilier à la disposition du prêteur afin qu’il puisse le vendre et combler le vide causé par l’emprunteur. Il est possible qu’à un moment donné l’emprunteur bénéficie d’un délai supplémentaire, mais là ça dépendra de l’établissement bancaire car certaines banques n’accordent pas ce délai.

L’hypothèque légale

L’hypothèque légale est une hypothèque imposée par la loi. Du fait que ça soit une hypothèque imposée par la loi, vous n’aurez donc pas besoin d’entraîner un cas quel qu’il soit en justice. Tout ce qu’il faudra faire c’est de respecter la loi. Donc si vous ne payez pas vos impôts et qu’une hypothèque vous est imposée, vous devrez tout simplement respecter cette décision sans dire mot. Vous devez donc à tout prix connaître le fonctionnement d’une hypothèque légale car plus cette hypothèque vous est imposée, plus vous aurez des dépenses à faire ce qui ne vous facilitera pas la tâche.

Les points à considérer lors d’une hypothèque

Une hypothèque n’est pas toujours quelque chose de simple mais elle le devient lorsque vous en avez la maîtrise. C’est pour cette raison que vous devez absolument avoir une idée sur le procédé que vous devez employer lorsque vous voulez faire une demande de prêt hypothécaire. En ayant ces quelques astuces, vous pourrez par la suite vous lancer dans ce domaine comme et quand vous voulez.

Étudiez les différents tarifs bancaires

Une demande de prêt hypothécaire ne doit pas se faire en un jour, vous devez prendre le temps de calmement étudier les banques autours de vous ainsi que les tarifs bancaires. Le mieux serait de prendre une banque qui vous fera faire des économies au long terme de telle sorte que vous puissiez rapidement rembourser l’intégralité de votre dette. Vous devez donc surtout regarder celles qui sont le plus près du lieu de votre investissement ou de votre résidence pour que vous ayez beaucoup plus de facilité si jamais vous désirez avoir des informations supplémentaires, surtout sur les modes de remboursement.

Étudiez les différents taux

Les taux qu’offrent les différentes banques peuvent également vous aider, selon votre choix, à rembourser votre dette le plus sûrement et le plus rapidement possible. Vous aurez donc la possibilité de choisir entre le taux fixe et le taux variable ou révisable. Le taux fixe est tout simplement fixe, c’est-à-dire que vous opterez pour un taux d’intérêt inchangeable durant la période prévue. En général, selon le marché des finances, les taux d’intérêt changent constamment, parfois ils augmentent et parfois ils diminuent. Vous devrez donc prendre le risque de ne peut-être pas bénéficier de cette réduction.

En ce qui concerne le taux variable ou révisable, vous pouvez avoir la chance de faire face à une réduction des taux comme vous pouvez avoir la malchance de voir vos taux augmenter. Vous ne saurez donc jamais à l’avance si votre taux sera revu à la hausse ou si ça devra diminuer. En optant pour ce taux d’intérêt, vous prenez là un gros risque qui peut parfois vous être bénéfique. Faites donc en sorte de prendre la bonne décision, mais le plus judicieux serait peut-être de prendre un taux fixe car vous devrez payer vos intérêts sur une longue durée.

Ça veut tout simplement dire que si vous venez à faire face à une augmentation sur votre taux, vous serez énormément pénalisé. Par contre lorsque vous choisissez un taux fixe, vous savez déjà ce que vous aurez à payer pendant un certain temps, même si vous ne bénéficiez pas des réductions sur les taux d’intérêts. Vous serez tout de même sûr de ne pas souffrir d’une hausse des taux pendant un bon bout de temps. Soyez donc vigilant et surtout, évitez de prendre une décision précipitamment car vous pourrez à un moment donné avoir des regrets ce qui pourra causer un non remboursement du crédit.

Trouvez un notaire

Il est important qu’une transaction comme celle-ci se fasse en présence d’un notaire. Un notaire pourra assurer plus de sécurité et fera en sorte que vous, ainsi que le prêteur, respectiez les normes du contrat. Il devra aussi s’assurer que la transaction se fasse en respectant les lois du point de vu judiciaire ainsi que du point de vue légal. Un notaire se chargera également de vous donner les démarches à suivre, les pièges à éviter, et bien évidemment ça vous causera des coûts en plus.

Il est bien vrai que vous devrez payer pour les services d’un notaire mais cela vaut le coup. Si vous ne passez pas par un notaire, vous risquez de faire encore plus de dépenses parce que vous ne saurez pas exactement ce qu’il faudra, vous ne saurez même pas exactement ce qu’il faut faire. De ce fait, vous perdrez non seulement de l’argent, mais également de l’énergie car vos idées ne seront pas ordonnées.

Faites inscrire votre hypothèque

Il est important que votre hypothèque soit enregistrée au bureau des hypothèques afin qu’elle soit validée. Généralement c’est le notaire qui se charge d’enregistrer votre hypothèque mais tachez de vous rassurer que ça se fasse comme il faut et dans les temps. Il est bien vrai bien que vous aurez également des dépenses à faire à ce niveau mais vous n’aurez pas vraiment le choix. Il est impossible de bénéficier d’un prêt hypothécaire sans enregistrer votre hypothèque. Si vous ne l’enregistrez pas, votre hypothèque sera nulle et non avenue.

Conclusion

Vous pouvez donc voir que la garantie hypothécaire n’est pas aussi compliquée, vous devrez juste avoir quelques jours de réflexion afin de mieux organiser vos idées, de bien les structurer pour que vous n’ayez pas à perdre votre hypothèque le moment venu. Soyez donc vigilant et attentif, surtout lorsque vous devrez faire le choix de votre taux.