Le fait de vouloir investir dans l’immobilier est une option qui intéresse de plus en plus les français, mais ce type d’investissement demande un assez gros budget. De ce fait, vous avez la possibilité de faire une demande de prêt donc une hypothèque, ce qui entrainera bien évidemment des frais d’hypothèque. Il est donc essentiel pour vous de savoir comment calculer vos frais d’hypothèque.

Qu’est ce qu’une hypothèque ?

Afin de pouvoir librement et sereinement calculer le cout d’une hypothèque, vous devez au préalable comprendre ce qu’est une hypothèque. Une hypothèque est donc une garantie que vous (l’emprunteur) mettez à la disposition d’une institution financière (le préteur). Vous devrez donc mettre un bien en gage à la disposition de cette institution (qui peut être une banque). Ce bien devra avoir la même valeur, voire une valeur supérieure à la somme qui vous sera accordée par cette institution.

En cas de non remboursement, vous perdrez votre bien et cette institution se chargera de le mettre en vente afin de pouvoir couvrir les dettes. Dans certains cas, vous pouvez bénéficier d’une renégociation, ce qui vous permettra de prolonger votre délai de remboursement. Vous devez tout de même noter que l’emprunt que vous prenez sera verser directement au vendeur du bien que vous souhaitez acquérir, et ce processus sera suivi de près par un notaire. De plus, lorsque vous voulez faire un emprunt immobilier, vous devez tout d’abord avoir un apport personnel.

Procédés de l’évaluation du cout d’une hypothèque

Lorsque vous faites une demande de financement pour un investissement immobilier, vous vous demandez très rarement comment se passe le processus de l’évaluation d’une hypothèque. Il est important pour vous d’avoir une idée sur le processus de calcul afin d’éviter de se retrouver surendetté ou incapable de rembourser ses dettes. Prenez donc en compte les points suivants :

Votre apport personnel

Le fait de se lancer dans un projet d’investissement demande de mettre en place des procédés qui permettront de vous faciliter la tache au long terme. Le fait de vouloir investir dans l’immobilier vous poussera sans doute à faire appel à une offre de prêt étant donné que vous n’aurez pas toujours le budget nécessaire pour un tel investissement. Dans le but de minimiser vos dettes ou votre emprunt, vous devez au préalable épargner une assez bonne somme d’argent bien avant votre investissement. Par la suite, vous pourrez contracter un emprunt qui sera plus facile à rembourser.

Plus vos épargnes pour votre investissement seront élevées, plus vous pourrez rapidement et facilement rembourser vos dettes. De plus, le fait d’avoir un apport personnel convaincra plus facilement une banque de financer votre projet et c’est ainsi que votre hypothèque vous sera remise car vous pourrez très rapidement rembourser votre emprunt. Par la suite, vous pourrez bénéficier des avantages que vous rapporteront votre investissement sans contraintes, surtout si vous procédez par un remboursement anticipé, ce qui vous rendra libre de toutes vos dettes en un rien de temps.

La valeur de votre hypothèque

Le fait de mettre un bien en gage ou d’hypothéquer un bien est un procédé très souvent utilisé. Etant donné que dans certains cas la valeur du bien mit en gage est souvent supérieure à la valeur de votre emprunt, il est préférable que vous fassiez toujours l’impossible afin de rembourser cet emprunt. Dans d’autres cas, la valeur du bien que vous souhaitez mettre en gage peut être insuffisante par rapport à l’emprunt que vous souhaitez contracter. Par conséquent, la valeur de votre hypothèque doit être équivalente ou supérieure à votre emprunt contracté.

Si vous souhaitez par exemple acheter un bien d’une valeur de 300 000€ et que votre apport personnel est de 150 000€, vous devrez par la suite faire un emprunt de 150 000€. Cette somme supplémentaire que vous souhaitez avoir vous sera donc attribuée à l’aide d’une hypothèque d’une valeur de 150 000€ ou plus. Si votre hypothèque a donc cette valeur, les 150 000€ seront versées au vendeur du bien que vous souhaitez avoir, et cette transaction se fera par l’intermédiaire d’un notaire, d’un acte de vente, d’un acte notarié ainsi que d’un contrat de prêt.

Vous aurez donc la possibilité de rembourser votre dette périodiquement, selon votre entente avec votre banque. Surtout, veillez à choisir la meilleure banque, celle qui offre les meilleurs tarifs bancaires. Vous ne devez donc pas hésiter à changer de banque étant donné qu’il est question de minimiser le cout de votre hypothèque. Mettez donc tout en œuvre afin de choisir la banque qui vous permettra de considérablement réduire votre hypothèque, et qui vous donnera un temps suffisant afin de rembourser cette hypothèque.

Les taux d’intérêt

Lorsque vous faites un emprunt, il est évident que cet emprunt soit suivi d’intérêts qu’il faudra également rembourser. Afin de convenablement calculer le cout d’une hypothèque, vous devrez donc avoir une idée ou encore savoir comment calculer le taux d’intérêt. Les institutions financières n’offrent pas toujours les mêmes taux d’intérêt, vous devez donc sélectionner celles qui vous conviennent le mieux. Sachez dors et déjà qu’il existe deux types de taux d’intérêt ; le taux fixe et le taux variable.

• Le taux fixe. Lorsqu’une institution financière procède par taux fixe, il s’agira d’un même taux d’intérêt durant une période déterminée. Cela veut tout simplement dire que l’institution financière déterminera son taux d’intérêt, et ce taux devra être respecté pendant une certaine période. Si sur vos 150 000€ à rembourser votre taux d’intérêt est de 3% durant une période de 5 ans, ce pourcentage ne pourra pas changer peu importe qu’il y ai une hausse ou une baisse des taux d’intérêt.

C’est uniquement après les 5 ans que vous pourrez renouveler votre contrat et ainsi vous adapter au nouveau taux d’intérêt. Ce taux fixe est une option avantageuse dans la mesure où votre taux ne pourra pas être révisable en cas de hausse des taux d’intérêt. Vous ne pourrez pas non plus bénéficier d’une réduction de votre taux en cas de baisse des taux d’intérêt. Votre taux restera donc fixe jusqu’au terme de votre contrat qui pourra bien sûr être renouvelé.

• Le taux variable. Pour ce qui est du taux variable, vous pouvez être gagnant comme vous pouvez être perdant. Ca veut tout simplement dire que votre taux d’intérêt pourra varier, il pourra être modifié en fonction du marché financier. Vous pouvez donc être gagnant si les taux d’intérêt diminuent durant une période, car vos taux d’intérêt diminueront également durant cette même période. Par contre si les taux augmentent, vos taux d’intérêt à rembourser augmenteront également ce qui est un énorme inconvénient.

De plus, du fait que vous avez plus de flexibilité avec ce taux variable, vous pourrez facilement vendre votre bien en cas de besoin. Vous aurez donc la possibilité de revendre votre bien et de rembourser vos dettes le plus rapidement possible. Pour cela, vous pouvez être stratégique en choisissant une période qui offre une baisse des taux d’intérêt et ainsi vous aurez beaucoup plus de facilité à rembourser votre hypothèque. Ce taux variable vous permettra donc de ne pas accumuler vos taux d’intérêt à rembourser.

Afin de mieux calculer votre taux d’intérêt, il sera préférable de ressortir un exemple pour que la compréhension soit beaucoup plus facile.

Votre emprunt est donc de 150 000€, tachez de choisir une bonne durée pour le remboursement de cette dette. Imaginez donc que vous optez pour une durée de 5 ans renouvelable avec un taux fixe, durant ces 5 ans le taux d’intérêt est de 3%. Ce n’est qu’après cette période que vous pourrez vous adapter aux nouveaux taux d’intérêt. Si par contre vous optez pour une durée de 2 ans renouvelable par exemple, avec un taux d’intérêt de 2,5%, ca peut vous être bénéfique en fonction des modifications sur le marché financier.

Il est vrai qu’un taux d’intérêt de 2,5% semblera être plus intéressant mais vous devez également penser aux possibles modifications. Donc là vous avez une période de 2 ans renouvelable, mais ensuite le marché financier fait face à une hausse sur le taux d’intérêt. Imaginez que le nouveau taux est de 5%, effectivement durant vos 2 ans vous ne serez pas affecté. Mais à la troisième année, vous devrez vous adapter à ce nouveau taux d’intérêt ce qui vous fera perdre car vous aurez pu bénéficier d’un taux de 3% pendant une période de 5 ans.

Cet exemple vous permettra donc de faire une estimation sur les différents taux d’intérêt que vous rencontrerez, et ainsi vous pourrez mieux réfléchir et faire un meilleur choix afin de rapidement récupérer votre garantie hypothécaire. Mettez tout en œuvre pour que le choix de votre institution financière soit la meilleure, pour que vous ayez plus de facilité à réduire le cout de votre hypothèque et à facilement la récupérer, pour que vous n’ayez pas à perdre non seulement votre hypothèque, mais aussi votre investissement.

Les frais de notaire

Comme c’est le cas avec toute procédure d’emprunt immobilier, vous aurez à faire à un notaire qui se chargera de toutes les procédures administratives et légales. Lorsque vous parviendrez à obtenir un prêt d’une institution financière, cette dernière passera par un notaire afin de remettre cet emprunt au propriétaire du bien que vous souhaitez posséder. En faisant appel à un notaire, vous aurez bien évidemment une somme à débourser pour ses services. Vous devrez donc calculer le montant des frais de notaire en fonction du travail que vous lui demanderez de faire.

Le notaire devra donc joindre toutes les pièces administratives afin que le processus d’emprunt se fasse dans de bonnes conditions, il devra également rédiger un acte de vente. Par la suite, il devra vous faire connaitre tous les points juridiques liés à votre emprunt avant de valider la transaction de votre achat. Grace à un notaire vous pourrez donc faire vos démarches en toute sécurité, mais pour ca vous devrez convenablement calculer les frais que vous devrez lui reverser.

Les frais du conservateur des hypothèques

Le conservateur des hypothèques est celui-là qui se charge de fournir des informations sur la situation juridique d’un bien immobilier. Les services du conservateur des hypothèques sont rémunérés par les personnes les utilisant. Cette rémunération est appelée « salaire »  et ces salaires sont parfois en fonction des services fournies par le conservateur des hypothèques. Vous devrez donc minutieusement calculer les frais que vous devrez débourser pour les services de ce conservateur des hypothèques, car vous aurez certainement besoin de ses services.

Votre durée d’amortissement

La durée d’amortissement est tout simplement le temps que vous prendrez pour entièrement rembourser votre dette. Ca sera à vous d’estimer cette période. Sachez tout de même que plus la durée d’amortissement est longue, moins les frais périodiques seront élevés. Par contre si la durée d’amortissement est courte, vos frais périodiques seront élevés. Imaginez donc que vous devez rembourser votre emprunt, intérêts compris, pendant une période de 20 ans, par mois vous aurez juste à payer une petite somme car vous aurez suffisamment de temps.

Si par contre vous souhaitez rembourser votre emprunt pendant une période de 5 ans, les frais que vous aurez à payer tous les mois seront très élevés car vous devrez respecter les délais si vous ne voulez pas voir votre hypothèque disparaitre. Faites donc attention lorsqu’il s’agira pour vous de choisir la durée d’amortissement car c’est en fonction de cette durée que vous pourrez récupérer votre hypothèque ou non. Choisir une période de 20 ans sera donc beaucoup plus bénéfique pour vous, ca vous permettra de mieux gérer vos dépenses et de rembourser toutes vos dettes.

Vous aurez la possibilité de choisir votre fréquence de paiements, c’est-à-dire que vous pourrez décider comment rembourser vos dettes. Cette fréquence peut se faire mensuellement, après deux semaines, des versements hebdomadaires, des versements par quinzaine…Ca sera donc à vous de voir et de respecter vos délais car le moindre retard peut entrainer des complications. Il serait peut-être préférable pour vous de choisir le paiement mensuel, ce qui vous fera faire 12 versements chaque année et à ce rythme vous pourrez rapidement rembourser vos dettes.

Conclusion

Avant de vous lancer dans un emprunt immobilier, il sera plus judicieux d’au préalable faire vos calculs pour éviter de vous tromper. Vous devrez donc prendre en compte plusieurs points afin de mieux aborder le cout de votre hypothèque, vous pouvez également simuler vos frais d’hypothèque ainsi que les frais de notaire en ligne pour avoir une meilleure idée avant de vous lancer.