Devenir propriétaire est le rêve de beaucoup de personnes. Avoir sa propre maison ou appartement peut être l’œuvre d’une vie et demander nombre d’efforts surtout si vous n’avez qu’un capital financier que très réduit. Toutefois avec de la rigueur et de la bonne volonté, ce désir peut devenir réalité beaucoup plus vite que vous ne le pensiez.

 

Devenir propriétaire : définir votre situation

Pour beaucoup de français acheter un logement et devenir propriétaire est le projet et l’effort d’une grande partie de sa vie. Malgré un très faible apport personnel et des revenus modestes il est désormais possible de profiter de prêts avantageux subventionnés par l’État et de faire plus facilement une demande de prêt à votre banque pour financer votre projet immobilier.

L’apport personnel correspond au capital financier dont dispose un acquéreur pour investir dans un bien immobilier. Cet apport peut provenir de vos propres revenus, d’un héritage, de votre épargne ou encore de la revente d’un bien. Certains prêts sont également perçus comme des apports personnels tel que le prêt à taux zéro renforcé ou encore le prêt action logement.

Vos apports qu’ils soient élevés ou que vous n’en ayez quasiment pas, viennent financer votre emprunt bancaire, ils permettent son remboursement mensuel échelonné sur plusieurs années.

L’accession à la propriété est désormais plus tardive que les générations précédentes. En effet, l’évolution de notre société a modifié l’âge d’investissement des plus jeunes. Les études étant de plus en plus longues et le premier CDI se faisant souvent attendre, il en revient que les jeunes générations sont moins riches que leurs parents au même âge. Aujourd’hui  le revenu des jeunes actifs se situe en moyenne jusqu’à 20% en dessous des revenus des actifs des années 80.

Bien qu’il existe certaines aides financières de l’état et des avantages de crédit auprès des banques, il faut bien entendu savoir qu’il est conseillé d’avoir une stabilité financière, c’est-à-dire une stabilité professionnelle avec des revenus réguliers pour pouvoir rembourser votre prêt plus rapidement. Il est donc conseiller d’épargner le plus rapidement possible pour acheter une maison ou un appartement, toutefois il n’est pas exclu d’envisager d’être propriétaire sans que vous n’ayez d’apport ni même d’emploi stable.

 Vos objectifs et votre projet est primordial, en effet même si vous connaissez un période de chômage ou de précarité, cela ne veut dire en rien que votre situation ne changera pas. Il est donc essentiel de croire en soi, si ce n’est pour convaincre votre banquier de vous accorder un prêt.

Les chômeurs et intérimaires peuvent eux aussi demander un crédit, il existe des organismes bancaires qui facilitent les emprunts notamment via le réseau de la FASTT, réseau qui facilite l’accession sociale.

D’autres dispositifs tel que le prêt à taux zéro ou le prêt à l’accession sociale facilitent également l’achat d’un logement pour les personnes à revenus modestes ou en situation de précarité.

Enfin pensez à vous faire conseiller par un banquier ou un agent immobilier pour vous tenir au courant des dispositifs législatifs et fiscaux pour bénéficier d’avantages.

Votre rêve de devenir propriétaire pourrait donc se réaliser plus vite que prévu. Les dispositifs aidants à l’accession à la propriété permettent à n’importe qui n’ayant pas d’apport personnel et de revenus modestes d’envisager d’investir dans un bien immobilier. L’essentiel est de définir avec précision votre projet et de prendre votre temps pour calculer votre budget, le type de bien que vous souhaitez acquérir mais aussi les efforts financier que vous être prêt à réaliser pour convaincre votre banquier de vous accorder un crédit bancaire.

 

Conseils pour obtenir un crédit immobilier

L’apport ou épargne personnel n’est aujourd’hui plus indispensable pour demander un prêt immobilier pour investir dans la pierre. Il était auparavant plus difficile de se voir octroyer un crédit bancaire sans apport personnel mais grâce aux aides financières de l’État, reconnus comme apport, les rapports sont plus décomplexés.

Contrairement aux idées reçues, les taux de prêt immobilier n’ont jamais été aussi bas. Certes il sera plus facile d’obtenir un emprunt si vous avez de gros salaires et un capital conséquent mais les freins aux foyers modestes sont moindres. Votre capacité d’emprunt sera plus faible et votre taux d’intérêt plus élevé mais ce qui importe surtout aux banquiers c’est votre capacité à rembourser le montant de votre emprunt dans les délais impartis.

Les banques prêtent généralement avec un apport de 10% à 20% pour s’assurer de diminuer les risques d’impayés et les conditions de prêt seront plus favorables (durée du crédit, taux d’intérêt) mais désormais même sans d’apport les banquiers pourront vous octroyer un crédit. Ce que la banque cherche à s’assurer ce sont des garanties notamment auprès de votre profil. Leurs hantises étant les impayés, ils prendront en compte différents éléments :

• Votre stabilité professionnelle
• Le montant et la stabilité de vos revenus
• Votre situation personnelle et familiale
• Votre niveau d’endettement
• Votre capacité d’épargne et de remboursement

Comme dans le monde professionnel les banques cherchent toujours les clients idéals, jeunes, sans difficultés financières et avec des garanties. N’hésitez pas à comparer les offres et à aller voir plusieurs banques, si on vous refuse un crédit dans une certaine banque cela ne veut pas dire qu’on vous le refusera dans une autre.

Il est essentiel de constituer un dossier solide avant de demander un emprunt. Pensez à calculer avec justesse la somme requise et expliquez clairement votre projet. Si votre capacité d’emprunt est faible il peut être judicieux de démontrer que vous êtes capable de réduire vos frais de différentes manières.

Premièrement à travers le choix du logement, visez d’avantage l’appartement dans un quartier plus modeste ou un habitat social plutôt qu’un palace en plein centre-ville. Si vous pensez acheter un terrain constructible, peut être que vous pourriez réaliser vous-même, ou un proche, une partie des travaux, tout comme dans la rénovation d’un logement.

Montrer votre transparence et votre clarté au banquier qui pourra vous demander de lui montrer vos derniers relevés de compte bancaire. Il est essentiel d’avoir des relevés positifs et aucun paiement rejeté depuis 3 à 6 mois. La stabilité de votre budget et des apports réguliers satisferont pleinement votre banque. Si ce n’est pas le cas prenez le temps de stabilisé votre situation pour mettre toutes les chances de votre côté.

Faire appel à un courtier en crédit immobilier peut aussi être une réelle valeur ajoutée. Tout d’abord il sera en mesure de vous orienter vers la banque la plus susceptible d’accepter votre projet et pourra par la suite appuyer votre dossier en mettant en avant vos points forts d’une manière professionnelle qui pourra faire pencher la balance. Il fera un bilan précis de votre situation financière et analysera vos possibilités d’obtention d’un prêt subventionné tel que le prêt à taux zéro renforcé, le prêt conventionné ou encore le prêt d’accession social. Son service rassurera votre banquier et il pourra vous orienter vers d’autres partenaires financiers.

Enfin, portez votre choix vers des établissements spécialisé en prêt immobilier tel que le Crédit Foncier, Cetelem immobilier, Crédit immobilier de France… qui prêtent facilement sans apport personnel et qui connaissent parfaitement les solutions qui vous correspondent le mieux. Ils seront plus attentifs à votre projet et offrent des possibilités d’emprunt allant jusqu’à 30 ans.

La recommandation idéale est de prendre son temps à préparer un dossier solide pour convaincre au maximum votre banquier autant sur le plan financier que sur la connaissance de votre projet et de vos opportunités.

Les aides à l’apport personnel

Il existe différentes aides subventionnées par l’État qui vous permettront d’obtenir un prêt immobilier

ces prêts sont considérés comme des apports personnels auprès des organismes bancaires qui pourront vous délivrer d’autres crédits pour investir dans votre futur logement. Soyez attentifs aux évolutions de ces prêts qui changent régulièrement pour être sûr de pouvoir y prétendre ou de ne pas rater l’occasion d’en obtenir un.

Le prêt à taux zéro renforcé (PTZ+) est un dispositif instauré en 2011 mais révisé en 2016 qui vise à faciliter l’achat d’un bien immobilier pour les foyers les plus modestes et est cumulable avec d’autres prêts. Ce dispositif d’aide attribué sur conditions de ressources aux primo accédant permet de financer votre premier achat à hauteur de 40% pour une période de remboursement de 20 à 25 ans. Toutefois il requière certaines conditions relativement strictes :

• Le logement acheté doit être neuf
• Le logement doit être vendu par un organisme HLM ou par une Société d’Économie Mixte
• Achat d’un terrain pour construire
• Achat d’un logement ancien nécessitant d’importants travaux ou la transformation d’un local en logement

Le prêt conventionné (PC) est un prêt conventionné par l’État accordé par une banque ou un établissement financier qui permet sans conditions de ressources d’obtenir des frais de notaire réduits et donne droit aux aides au logement(APL) mais sa principale vocation est de pouvoir financer soit l’achat d’un terrain constructible ainsi que la construction de la maison, l’achat de votre résidence principale, soit un logement neuf ou ancien, la réalisation de travaux de rénovation ou de construction dans le but d’améliorer, d’agrandir, d’adapter le logement aux personnes à mobilité réduite mais aussi d’économiser de l’énergie.

Ce prêt pourra financer la totalité de votre projet et sans conditions de ressources contrairement au PTZ+ et la durée du remboursement pourra être étalée entre 5 à 25 ans.

Le prêt action logement, (ex prêt 1% logement) est un crédit à taux réduit destiné aux salariés qui souhaitent obtenir auprès de leur employeur (pour toute entreprise privée de plus de 10 salariés) un prêt couvrant jusqu’à 30% de l’achat de leur futur logement neuf ou ancien, les travaux de rénovation ou la construction d’une maison. Ce prêt autrefois appelé 1% logement fait référence au 1% de la part salarial reversée mensuellement en faveur de l’accession à la propriété des salariés (aujourd’hui ce taux se situe à 0,45%).

Le prêt compris entre 7000 et 25000 euros sera calculé selon les ressources du demandeur, de la zone géographique où est situé le logement et du nombre d’occupants. Il est remboursable sur une durée maximale de 20 ans.

Le prêt d’accession sociale (PAS) est comme pour les autres prêts vu précédemment, un prêt qui a pour vocation d’aider les ménages aux revenus modestes à pouvoir être propriétaire de leur logement.

Il s’apparente au prêt conventionné avec des frais de notaire réduits et le droit aux APL mais qui comporte quelques spécificités comme son faible taux d’intérêt. Il varie selon les banques mais son taux maximum est fixé par l’État à 3,95% pour un crédit de moins de 13 ans et à 4,40% pour crédit supérieur à 20 ans. De plus le PAS est exonéré de taxe foncière pour une durée de 2 ans pour l’achat d’un logement neuf.

Le PAS est accordé sous certaines conditions de ressources à ne pas dépasser, calculé en fonction de la zone géographique du logement et du nombre d’occupants, la durée de son remboursement varie de 5 à 35 ans selon les capacités de l’emprunteur.

Si vous désirez acquérir un logement dans une zone ANRU (zone d’aménagement et de rénovation urbaine) ou dans un quartier prioritaire vous pourrez obtenir une TVA réduite à 5,5% au lieu de 20% ce qui peut représenter des économies énormes. Tout comme le prêt action logement, cet avantage de réduction de TVA réduite dépendra du nombre de personnes habitant le logement ainsi que de son emplacement. Les prix d’achat sont aussi soumis à des plafonds à ne pas dépasser, allant d’une zone A à 4 534 euros du mètre carré à la zone C à 2102 euros à ne pas dépasser.

Les opportunités qui s’offrent à vous sont donc multiples pour l’accession à la propriété. Des professionnels pourront vous conseiller pour réaliser l’investissement le plus économique selon vos projets et votre capacité d’emprunt. Vous pouvez en plus optimiser vos chances de réussite en cumulant différents prêts.

Vous savez désormais que même si vous n’avez aucun apport et des revenus modestes votre souhait de devenir propriétaire est réalisable. Préparer votre projet sur le long terme en économisant dès que possible

et profitez des prêts subventionnés par l’État qui vous faciliteront l’obtention d’un crédit bancaire nécessaire à votre investissement.