À la recherche d’une meilleure offre pour votre demande de prêt, vous ne savez pas quoi faire ? Démarcher une par une chaque banque peut représenter une perte de temps considérable. Vous décidez de faire appel à un courtier en crédit, mais vous ne savez pas qui ? Cet article vous aidera à trouver qui contacter.

Qu’est-ce qu’un courtier ?

Avant d’aborder le sujet « quel courtier contacter ». Il est important de savoir le rôle de cet agent et comment il fonctionne. Qu’est-ce qui le spécifie et pourquoi faire appel à lui ?

Dans environ 5 des dossiers de crédit immobiliers sur 10, les emprunteurs font appel directement à une banque pour trouver du financement. Pour le reste, ils passent par un courtier en prêt immobilier. Cette pratique est de plus en plus courante en France où les Français ont recours de plus en plus à leurs services.

Beaucoup de Français font appel à un courtier, car ils ne veulent pas ou ne se sentent pas capables de négocier ou de préparer leur dossier auprès des banques. C’est à partir de là qu’intervient un courtier de crédit. C’est un professionnel indépendant qui travaille en relation avec de nombreuses banques et institutions financières.

Il s’agit d’une personne chargée de trouver les meilleures conditions de financement auprès d’un établissement bancaire partenaire ou meilleures offres sur le marché pour ses clients. Il a pour obligation de satisfaire la demande de son client. C’est un intermédiaire de crédit, qui se différencie de l’agent bancaire.

Il exerce des activités d’intermédiation sans engagement ou de contrat auprès d’une agence exclusive. Il est aussi libre de tout engagement juridique. Il peut placer la totalité ou une partie déterminée de sa production auprès d’un ou plusieurs prêteurs.

Aussi appelé intermédiaire d’Opération de Banque en services de paiement (IOBSP), il répond prioritairement et de façon sécuritaire de protection du consommateur. Il exerce des intermédiations auprès des clientèles différentes selon des besoins différents.

Le métier de courtier en crédit

La profession est très large. Vous pouvez faire appel à un réseau de courtiers (Cafpi, Imnoprêt, InandFi, ACE…), de courtiers en ligne (Meilleurtaux, Empruntis, etc.) ou à une multitude de courtiers indépendants. En tout cas, un courtier peut intervenir dans deux grandes branches : le financement des particuliers (dont le regroupement de crédits), et le financement des professionnels et des entreprises.

Selon sa spécialisation, il peut également déployer ses compétences dans le domaine du crédit à la consommation, en rachat de crédits ou en assurance crédit immobilière.

Un métier règlementé

Le métier de courtier en crédit IOBSP est une profession règlementée. La loi de régulation bancaire et financière du 22 octobre 2010 exige que tous les courtiers IOBSP doivent s’inscrire dans un registre unique et avoir une immatriculation obligatoire.

Ces textes obligent le professionnel à honorer les exigences de formation, de qualification, de responsabilité civile. Ils protègent également l’emprunteur en cas de déshonneur des engagements du professionnel. Ainsi, ils doivent :

• Obtenir une immatriculation au registre unique tenu par l’Orias (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurances). Cet organisme est disponible en ligne. De cette façon, les clients peuvent vérifier l’inscription et l’identité d’un courtier professionnel depuis internet.
• Avoir une assurance qui couvre la responsabilité civile et une garantie financière.
• Appliquer des principes de pratique professionnelle (code de bonne conduite).
• Justifier de compétence professionnelle.
• Se soumettre au contrôle de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
• Convenir les honoraires avec le client par écrit et ne pas percevoir de rémunération avant le versement effectif des fonds prêtés. Aucun versement de toute nature ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention des prêts (Article L 321-2 du Code de la Consommation).

Aussi, d’autres règlements régissent le métier du courtier de crédit. Si le prêt choisi par ses soins ne correspond pas à vos exigences de départ ou au mandat signé avec le courtier, vous pouvez ne pas lui régler d’honoraires. Exigez également la clarté de toutes les clauses dès la signature. Les honoraires, les paiements, les frais de dossier à la banque doivent être clairement établis dans les propositions.

Pourquoi passer par un professionnel ?

Il y a plusieurs raisons qui peuvent pousser un particulier à passer par un courtier. En effet, vous pouvez y gagner beaucoup de choses, plus que vous ne le pensez.

Un intermédiaire de confiance

Le principal intérêt de contacter un intermédiaire est de tenter d’obtenir des taux les plus bas. En effet, son rôle est de vous dénicher une offre plus intéressante que ce qui pourrait être consenti entre un emprunteur et un banquier direct. Le courtier peut traiter le plus souvent, directement avec les banques.

Écoute-conseil et analyse professionnelle

Ce professionnel ne remplit pas seulement le rôle d’intermédiaire. Il assure également le rôle d’écoute, d’analyse et de conseil afin de vous aider à trouver le meilleur financement répondant à vos besoins et à votre situation bancaire. Sachez que le « meilleur financement » n’est pas seulement le meilleur taux. C’est surtout une offre optimisée en fonction de la situation personnelle, professionnelle et patrimoniale de l’emprunteur.

Un gain de temps assuré

Outre le fait de décrocher un taux privilégié, vous pouvez aussi choisir un courtier pour avoir un gain de temps considérable. En effet, vous n’aurez plus besoin de courir auprès de tous les établissements bancaires, car le professionnel s’en charge. Il connaît toutes les pratiques tarifaires des banques et leurs politiques de financement. Il est en mesure de défendre votre projet auprès de la banque.

Le courtier en crédit cherche également à négocier l’assurance emprunteur. Il assure la durée, le type de prêt, les options, le montant des mensualités et les délais de remboursement. Il a la responsabilité de suivre votre dossier et de surveiller si les clauses du prêt sont bien respectées par toutes les parties. Toutefois, sachez qu’il n’est pas décisionnaire. Il reste un intermédiaire.

Comment faire appel à un courtier en crédit ?

Avant de faire appel à un courtier de crédit, vous devez d’abord savoir comment il fonctionne. Le courtier établi des accords commerciaux avec des banques. Pour cela, il doit avoir prouvé ses compétences pour que les institutions financières acceptent de travailler avec lui.

Un contrat est ensuite signé entre les deux parties pour déterminer la commission bancaire qu’il recevra. Car en plus de recevoir ses honoraires auprès du client, le courtier reçoit également une commission de rémunération de la part de la banque.

Maintenant, pour faire appel à un courtier, vous avez le choix entre deux procédés :

• Faire appel à un courtier pour un suivi face à face: vous pouvez contacter les réseaux de courtiers ou un courtier indépendant.
• Faire un courtage à distance via un courtier sur internet

Ces procédés possèdent chacun ses avantages et inconvénients qui méritent d’être analysés avant de signer le contrat.

Un courtier en crédit pour un suivi face à face

Ce type de contrat vous mène à travailler avec un courtier en agence (en réseau ou indépendant) : CAPFI, ACE Crédit, etc. Il vous offre la possibilité de discuter de vos plans de financement avec le courtier autant que vous voulez. Vous pouvez aussi constituer votre dossier de façon directe en prenant juste rendez-vous auprès de l’agence.

En ce qui concerne la recherche, seul le courtier négocie directement auprès de la banque. La finalité est d’obtenir un accord ferme et définitif qui vous sera remis en contrepartie de ses honoraires. L’avantage est que vous pouvez établir une relation de confiance à la personne qui s’occupe de vos prêts. Le contact physique favorise en effet, le bon déroulement de votre dossier.

Pour ceux qui n’ont pas le temps de suivre la négociation, vous pouvez toujours demander à votre courtier de vous offrir des conseils personnalisés. Vous bénéficiez également d’un suivi personnalisé de A à Z. Toutes les démarches sont prises en main par le courtier en agence. De la préparation des démarches administratives jusqu’à l’ouverture du compte à la banque.

Il faut savoir que les courtiers ont tendance à mieux collaborer lorsqu’ils reçoivent en agence.

Un courtier en crédit à distance

Le courtage à distance se fait la plupart du temps en ligne, sur internet, ou par téléphone. Meilleurtaux.com, Empruntis ou VousFinancer.com font partie des courtiers en ligne. Ce type de contrat convient aux clients plus autonomes qui souhaitent suivre de près ou garder la main sur la négociation.

Ces types de courtiers fonctionnent de deux façons : soit ils vous accompagnent à distance pour la préparation et la constitution du dossier, soit il vous dirige directement vers leurs partenaires bancaires après avoir analysé votre dossier. Dans ce dernier cas, il vous offre un pack pré-négocié. Il ne vous reste plus qu’à défendre votre dossier et vous démarquer face à la concurrence.

Lorsque votre demande de crédit est déposée en ligne, le courtier vous contacte dans les 48 heures par téléphone. Il vous propose les différentes offres. C’est à vous de choisir la banque que vous jugerez plus intéressante pour un prêt. Le courtier vous organise ensuite un rendez-vous avec la banque. Vous défendrez vous-même votre dossier auprès du banquier.

Les courtiers à distance ont l’avantage de s’appuyer sur les nombreux dossiers qu’ils reçoivent et qu’ils peuvent apporter aux banques pour obtenir de meilleures conditions de taux. Leurs honoraires sont souvent moins chers que ceux travaillant en agence. La plupart d’entre eux sont commissionnés par la banque.

Quel est le prix d’un service de courtage ?

Certains courtiers pratiquent des honoraires tandis que d’autres offrent des services gratuits. Le courtier gratuit a choisi de ne pas demander d’honoraires aux clients parce qu’il juge que les frais annexes engendrés lors de l’acquisition d’un bien pèsent déjà très lourd dans le budget. Toutefois, cela ne veut en aucun cas signifier que leur prestation est de mauvaise qualité.

Les courtiers qui pratiquent des tarifs sont honorés pour les services rendus. Le montant des honoraires correspond souvent à environ 1 % du montant du prêt, c’est-à-dire environ 950 à 1000 euros pour un crédit de 200 000 euros. Voici quelques exemples de frais de courtage :

• 700 euros pour Empruntis
• 750 euros pour l’Agence ACE
• 1400 euros pour Capfi

De toutes les façons, le courtier en crédit reçoit toujours sa commission bancaire que ses services soient gratuits ou payants. Cette commission revient à 0,5 % du montant de prêt accordé.

Les étapes à entreprendre pour faire appel à un courtier en crédit

Avant de contacter un courtier, il existe quelques étapes à entreprendre. Cela vous permettra de tomber sur le bon professionnel qui ne profitera pas de vous. Au contraire, il vous donnera des conseils et vous suit dans toutes les démarches pour obtenir votre prêt.

Toujours commencer par consulter votre banque

La première chose à faire lorsque vous envisagez de contracter un prêt est d’aller voir votre propre banquier. En effet, il est possible que certaines banques ne rémunèrent pas le courtier si ce dernier négocie pour une personne qui est déjà leur cliente. Dans ce cas, le courtier ira négocier auprès d’autres banques que la vôtre. Pourtant, cela ne peut en aucun cas garantir que vous pouvez bénéficier des meilleures offres.

Après avoir rencontré votre banquier, vous pourrez être également en connaissance des taux de crédit et d’assurance pratiqués. Vous pouvez alors mandater le courtier tout en étant en bonne connaissance de cause.

Évaluer différents courtiers

Avant de s’engager, il est toujours important de consulter plusieurs courtiers afin de faire une comparaison de leurs compétences. Bien évidemment, vous serez face à ceux qui seront très dissuasifs, mais vous devez rester le plus objectivement possible. Surtout, évitez de déposer votre dossier auprès de plusieurs courtiers. Faites le choix et ne confiez votre dossier qu’à un seul.

Négocier les honoraires

Conseils, assistance, suivis peuvent être payants, mais tout cela se négocie. Les honoraires d’un courtier en crédit se négocient par rapport à ses compétences, mais aussi à la renommée de son agence. En effet, plus l’agence est de renommée, plus elle touche de commissions bancaires élevées. N’hésitez donc pas à négocier l’honoraire du courtier de crédit. Souvenez-vous qu’il ne peut recevoir sa rémunération que lorsque vous obtenez le prêt.

Le courtier en crédit est un intermédiaire qui peut vous aider à dénicher la meilleure offre de prêt auprès d’une banque. Vous pouvez le contacter auprès de son agence, ou en ligne, sur internet. Vous pouvez aussi choisir de faire appel à un professionnel indépendant.