Le patrimoine est resté pendant des années, l’affaire des banques. Aujourd’hui, non seulement elles sont nombreuses à pratiquer la gestion de patrimoine, mais en plus celle-ci est faite par des professionnels qu’on appelle les conseillers en gestion de patrimoine. Découvrons le monde de cette nouvelle catégorie de gestionnaire de patrimoine.

Conseiller en gestion de patrimoine, qu’est-ce que c’est ?

Le mot patrimoine est un terme qui s’applique à plusieurs domaines. On parle, par exemple de patrimoine culturel d’une ville, d’un pays ou encore de l’humanité. On peut aussi parler de patrimoine génétique d’une espèce, d’une famille ou d’une personne, par exemple. On dit souvent à une personne brillante que l’intelligence est son patrimoine. Sur le plan financier et économique, on a une définition plus élargie. En effet, le patrimoine d’une personne est l’ensemble des biens qui lui appartiennent, c’est-à-dire ceux sur quoi il peut faire valoir un droit ou un titre de propriété.

Quand on parle de patrimoine, on le rapproche souvent de l’héritage, mais les biens qu’on acquiert soi-même en font partie aussi. On peut citer les actifs financiers et immobiliers (les placements financiers, les propriétés foncières, les biens professionnels, etc.). Ce sont des biens durables dont l’usage ne se répartit pas sur une durée d’une année. Une fortune peut aussi être assimilable à un patrimoine de même qu’un capital placé pour générer des revenus. Certains biens patrimoniaux vous permettent de satisfaire les besoins, de faire plaisir alors que d’autres sont des outils de travail qui rapportent des revenus.

Pourquoi se constituer un patrimoine ?

On connait tous le dicton : « dans la vie, on ne sait pas ce que le futur nous réserve ». Personne n’est à l’abri du besoin. Pour assurer son avenir, financer sa retraite, il faut songer à se constituer son patrimoine. Il y a différentes raisons pour lesquelles il faut se constituer un patrimoine. En effet, l’incertitude du lendemain pousse toute personne pauvre ou riche à se constituer un patrimoine pour financer sa retraite particulièrement et transmettre un héritage (capital, biens immobiliers et autres) à sa descendance.

Les objectifs visés dans la perspective de se constituer un patrimoine sont en général :

• La recherche de revenus à long terme ;
• La sécurité financière pour soi-même et pour sa famille ;
• Financer l’étude des enfants ;
• S’acheter un logement ou une résidence ;
• Préparer sa succession ;
• Créer une nouvelle entreprise ;
• Le développement professionnel.

Voilà en résumé ce qui amène beaucoup de gens à vouloir se constituer un patrimoine. Il existe alors trois voies de constitution de patrimoine, certaines plus avantageuses que d’autres. Dans un premier temps, il y a la transmission lorsqu’on succède à un parent ou lorsqu’on en hérite. Ensuite, il y a l’épargne et l’endettement qui sont souvent indispensables pour réaliser un investissement immobilier, financier, professionnel ou pour acquérir un actif à faire fructifier. Néanmoins, il est judicieux de s’informer des différentes contraintes fiscales auxquelles on peut être soumis lorsqu’on constitue son patrimoine.

Il y a donc deux sortes d’impôts sur patrimoine dont on rêve de s’acquitter. D’une part, les impôts sur détention de patrimoine à payer chaque année. Ce sont les taxes foncières payées par les propriétaires d’une maison et l’ISF (Impôt de Solidarité sur Fortune) qui est prélevé sur quelques éléments de fortune comme les investissements financiers non professionnels et les biens immobiliers. D’autre part, il y a les impôts sur transmission de capital ou un changement de propriétaire. Dans ce cas, on aura à payer les droits de succession, d’enregistrement ou de donation et aussi l’impôt sur les plus-values.

En quoi consiste la gestion d’un patrimoine ?

La gestion d’un patrimoine est l’ensemble des méthodes qui permettent d’évaluer les biens d’une entreprise ou d’un particulier afin d’optimiser son usage. En effet, toute personne possédant un bien doit s’acquitter de ses redevances fiscales. Le montant de l’impôt sur la société à payer augmente suivant le nombre et la valeur de vos biens. De même, lorsqu’il faut transmettre votre héritage, à payer des droits de mutation ou de successions selon le cas. Un patrimoine se gère en effet comme une entreprise avec son actif financier et son passif, ses charges et aussi ses revenus.

Dans une entreprise, les intérêts, les dividendes et les revenus sont soumis à la législation de l’impôt sur revenus. Le but de la gestion de patrimoine est de faire des bénéfices et de les faire fructifier avec le temps. Toutes les obligations doivent être prises en compte qu’il s’agisse des charges concernant une acquisition, de remboursement d’emprunt et surtout de fiscalité. Gérer un patrimoine revient à diversifier ses activités et ses investissements selon les moyens qui s’offrent à vous. Il faut aussi intégrer dans les investissements la possibilité de subvenir aux besoins, de faire face à des imprévus et enfin de remplir ses obligations.

En général, gérer un patrimoine se fait en trois étapes. En première phase, cela consiste à évaluer via un bilan patrimonial, le patrimoine à gérer. Pour ce faire, il faut une analyse complète de la situation familiale et professionnelle du détenteur et aussi de sa situation économique en rapport avec la valeur du patrimoine. Secundo, il s’agira de l’établissement du profil du détenteur en prenant en compte la rentabilité qu’il souhaite, c’est-à-dire les bénéfices escomptés, ses objectifs à court et à long terme et les risques qu’il est prêt à prendre. Enfin, la dernière étape est de gérer le capital en fonction de la rentabilité escomptée, de la transmission de patrimoine, du train de vie de la personne.

De toute façon, la gestion du patrimoine est très importante et ne doit pas être prise à la légère. Une gestion transparente et bien faite doit être mise en œuvre pour conserver vos biens et/ou réaliser des investissements. Cela évite que la défaillance d’un investissement, la défavorable évolution d’un actif donné n’entraîne des pertes graves et irréversibles. La gestion du patrimoine fait intervenir beaucoup de spécialistes de divers domaines comme le banquier, des conseillers en investissements financiers, le notaire, un conseiller bancaire, un gestionnaire de portefeuille et aussi des conseillers fiscaux.

Comment gérer son patrimoine ?

Comme c’est dit précédemment, la gestion du patrimoine se fait en fonction du profil professionnel et familial de chacun. Pour le faire, il faut respecter des principes de bases incontournables. Sachez déjà que la gestion patrimoniale ne s’arrête pas juste à faire des placements financiers rentables. Il faut déjà voir au-delà du placement fait, car la gestion d’un patrimoine intègre plusieurs aspects. Déjà pour le financement des études de vos enfants, on doit éviter de faire les placements qui bloquent votre épargne sur un long moment. Pour assurer l’avenir de votre famille en cas de malheur, il faut souscrire à une assurance décès dans une compagnie d’assurance crédible.

L’assurance vie est un bon moyen de laisser un patrimoine conséquent à son conjoint, car celui-ci bénéficie juste d’une partie du patrimoine global. Un contrat d’assurance vie permet d’assurer son avenir. C’est aussi une bonne solution lorsqu’on prépare une succession, car les enfants devront payer des taxes sur ce qui leur reviendra de droit. Aussi, on doit s’assurer de faire un placement bien rentable afin de maximiser les profits. Les objectifs doivent être bien définis. On doit faire des placements dans le but soit de constituer un capital, soit de percevoir des revenus réguliers dès maintenant ou à l’avenir.

Aussi, il faut évaluer tous les critères lors d’un investissement. En général, un investissement est caractérisé par la disponibilité, la fiscalité, le risque et la performance. Cette dernière est un critère qui évolue avec le temps. Par exemple, les bénéfices sur investissement augmentent avec le temps. Il faut s’assurer de la disponibilité de votre capital, c’est-à-dire la possibilité de récupérer à un moment les fonds sans risque. Parlant de risque, lorsqu’on privilégie la sécurité, il faut s’attendre à un rendement médiocre ou une plus-value. La fiscalité très avantageuse implique souvent un risque ou un inconvénient économique. Il faut donc faire très attention.

Gérer un patrimoine demande beaucoup de travail et on doit être en mesure de prendre en compte tous les critères qui entrent en jeu. C’est un vrai challenge et pour mieux réussir, il est judicieux de contacter un conseiller en gestion de patrimoine pour aider.

Conseiller en gestion de patrimoine, c’est quoi ?

Le métier de conseiller en gestion de patrimoine est un métier rémunéré dans le but d’apporter une valeur ajoutée via des qualifications professionnelles. Le conseiller a pour métier d’apporter des conseils sur un investissement ou autres. Il a pour rôle d’accompagner son client dans la gestion et l’optimisation de son patrimoine via des produits financiers adaptés. Il est chargé d’effectuer un bilan patrimonial et de mettre en place une stratégie adaptée à tout type d’investissement. Il met ses compétences au service des clients en matière de création, de gestion, d’optimisation, de protection, de développement et de transmission de patrimoine.

Le conseiller en gestion de patrimoine n’est pas forcément un avocat, un notaire, un gestionnaire de portefeuille, un conseiller en investissement financier, etc. Mais il aura besoin de l’ensemble de ces professionnels pour développer des stratégies élaborées juridiquement ou financièrement. C’est un professionnel qui vous propose une vision générale de votre patrimoine avec une analyse pluridimensionnelle vous permettant d’organiser votre patrimoine selon vos perspectives personnelles. Il devra alors prendre en compte vos besoins et vos attentes afin de trouver les meilleures stratégies financières, juridiques, économiques et fiscales pour les satisfaire.

Voici quelques-unes de ses activités principales :

• Faire un bilan patrimonial et définir les stratégies pour son optimisation ;
• Veille réglementaire et technique (évolution juridique, fiscalité, tendance économique, développement d’une expertise en matière de conseil patrimonial, etc.) ;
• Optimisation de la transmission d’un patrimoine ;
• Conseil et formation au sein d’une banque (former les chargés de clientèles dans les banques), etc.

Comment bien choisir son conseiller ?

Un bon conseiller en gestion du patrimoine doit être capable de faire de bons choix d’investissement et de régler les meilleurs arbitrages fiscaux. Aussi, il faut qu’il soit un bon CIF agréé par l’Autorité des marchés financiers (AMF). Il doit être affilié à un réseau professionnel qui vérifie qu’il remplit les conditions d’accès à la profession. Au premier rendez-vous, il faut lui prendre le document d’entrée en première relation. C’est en effet, une fiche qui liste ses modes de rémunération, son statut professionnel, ses responsabilités, mais aussi les autorités de contrôle dont il sous-tend.

Les conseillers en gestion de patrimoine sont nombreux de nos jours. Ils s’affichent partout et sont souvent les premiers à vous joindre pour vous proposer de faire fructifier vos biens et augmenter votre fortune. Mais restez vigilant lorsque vous aurez à faire votre choix. Il est plus avantageux de choisir un CGPI (Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant). Ce dernier ne dépend d’aucun réseau, d’aucune banque ou compagnie. Travaillant en toute indépendance, il propose à ses clients des réponses adaptées à leurs préoccupations en toute impartialité.

En effet, un CGPI est un professionnel qui a des compétences dans les domaines de la finance, du droit, de l’immobilier et de l’assurance. Ne dépendant de personne, il a donc plus de temps à accorder et la liberté de proposer les solutions adéquates aux clients. Ses conseils ont une valeur ajoutée plus importante que ceux d’un CGP dépendant d’un réseau. Mais l’activité du CGPI n’est réglementée par aucune juridiction. Donc lors du choix, il faudra faire attention à ne pas vous faire escroquer.

Intéressez-vous à sa formation et son expérience dans le domaine. Il doit être titulaire d’un master en gestion de patrimoine et avoir un poste de responsabilité dans une banque ou encore une expertise en matière de fiscalité, de la finance et du droit. Il doit avoir les accréditations qui suivent : Conseiller en Investissement Financier (CIF), Intermédiaire en opération bancaire (IOB), Compétence juridique appropriée (CJA), agent immobilier, démarcheur financier, courtier en assurance.

En somme, vous avez toutes les cartes en main pour choisir le conseiller idéal pour la gérance de votre patrimoine et surtout pour éviter les pièges des opportunistes.